核心观点 - 市场监管总局修订发布《商业银行收费行为执法指南》 旨在通过细化禁止性规定、压实银行主体责任及构建双重监管体系 整治贷款流程中的违规收费乱象 以降低企业融资负担并推动银行提升服务质效 [1][3][4] 监管政策的具体禁止性规定 - 禁止虚构银团贷款收费 明确同一家商业银行分支机构间组成内部联贷但不符合银团贷款特征却收取相关费用的行为 属于只收费不服务 [1] - 禁止在收取贷款利息后另收承诺费 指南认定对已按约定实际发放信贷资金 不再因资金准备产生成本而收取承诺费的行为 属于收取不合理费用 [1][2] - 禁止强制服务与无需求收费 包括强制开通网银服务并收费、向企业推销无需求的AI顾问服务并收费 以及为企业开具无实际需求的保函、贷款承诺函并收费 [3] 银团贷款收费体系与过往案例 - 银团贷款服务收费主要包括安排费、承诺费、代理费、参加费四类 收取标准均参照协议约定 [2] - 过往存在承诺费高昂的案例 例如某银行曾向某企业发放4亿元贷款 收取的承诺费高达3600万元 [2] 对银行主体责任的要求与影响 - 要求商业银行严格落实《中小企业划型标准规定》 通过企业声明、第三方数据等方式核对企业划型 确保对小微企业的收费减免政策落实到位 [3] - 银行需为未予减免的收费提供佐证材料 指南将银行的合规责任从“不违规”推进到“证明自己合规” 以从源头压实主体责任 [3] - 指南细化了违规收费认定标准 旨在有效遏制隐性收费与成本转嫁行为 这些额外支出此前往往会侵蚀小微企业的利润空间 [3] 监管体系构建与行业长期影响 - 指南构建了“执法惩戒+正向引导”的双重监管体系 处罚机制明确差异化考量因素 如对主动退还违规收费的银行可从轻或减轻处罚 对拒不整改的则从重处罚 [4] - 重申“依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符”的收费原则 其中明确禁止银行以“息转费”形式虚增中间业务收入 [4] - 业内人士认为 指南短期内可能导致银行收费减少并增加合规管理成本 但长远将倒逼银行摒弃对虚增中收和‘通道费’的路径依赖 转而通过提升金融服务的专业性、个性化和效率来创造价值与获得收益 [4]