文章核心观点 - 中国普惠金融体系正从增量扩面向提质增效转变，政策引导与金融机构创新协同发力，通过精准施策、产品创新、技术应用和生态共建，重点支持个体工商户和小微企业，以破解其融资难题并激发经济活力 [1][5][8][10] 信贷总量与结构 - 2025年前三季度，金融机构对实体经济发放的人民币贷款增加14.5万亿元，占同期社会融资规模增量的48.3% [1] - 截至9月末，普惠贷款同比增长11.2%，普惠小微贷款余额达36.1万亿元，同比增长12.2% [1] - 信贷资源正不断流入普惠金融重点领域，支持个体工商户和小微企业 [1] 个体工商户金融支持 - 个体工商户是活跃市场、稳就业保民生的重要力量，创办1个个体工商户能带动2人至3人就业 [2] - 其融资特点是需求短、小、频、急，面临融资难、融资贵、融资慢的困境 [2] - 截至三季度末，江苏省个体工商户贷款余额9661亿元，较去年同期增加132亿元；贷款户数186万户，较去年同期增加18万户 [2] - 截至8月末，江西省个体工商户经营性贷款余额近4000亿元，信用贷款余额占比超五成，贷款户数超100万户 [2] - 金融机构开展分型分类精准支持，例如江苏针对生存型、发展型、成长型及“名特优新”个体工商户采取不同培育方案 [3] - 专项行动下，江苏银行机构已走访52万户，累计为6.5万户生存型发放贷款374亿元，为3.9万户成长型发放贷款298亿元，为2.6万户发展型发放贷款251亿元，为1819户“名特优新”发放贷款21亿元 [4] - 产品设计以信用贷款为主，采用线上化、轻量化服务和自动化审批模式 [4] 小微企业金融支持 - 截至2025年9月，我国中小企业数量达6348.7万户，其中98.1%为小微型企业 [5] - 国家多部门联合出台23条措施，旨在发挥政策合力解决小微企业融资难题 [5] - 金融机构提供多元化产品与服务，例如浙江金华地区的“设备更新贷”，以企业自有机器设备为抵押，已累计发放贷款3.3亿元，支持55家中小微企业 [6] - 建设银行湖州织里支行创新运用普惠金融组合贷模式，支持童装产业，该行业客户信贷余额已超12亿元 [6] - 金融机构为小微企业提供综合服务，包括结算、代发、外汇等，并对暂不符合贷款条件的企业提供配套服务 [7] 政策与机制创新 - 国家政策明确要求持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，鼓励开发符合其需求的产品和服务 [8] - 建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端搭建银企精准对接桥梁，例如北京农商银行依托该机制完成超1500家企业走访，落地融资支持金额超25亿元 [8] - 多地探索风险共担机制，例如重庆市将个体工商户贷款不良容忍度提升至4%，并设立5亿元风险补偿资金池 [9] - 建议联合政府、担保机构、产业链核心企业共建风险分担机制，推动信息共享平台建设 [9] 金融机构实践与产品创新 - 浙江莲都农商银行推出科创贷、人才贷等产品，配套利率优惠和无还本续贷服务，截至10月末小微企业客户数较年初增加163户，贷款余额较年初增加3.61亿元 [9] - 银行通过执行优惠利率、取消附加费用降低信贷成本，例如江西省8月份新发放个体工商户经营性贷款加权平均利率同比下降0.63个百分点 [3] - 产品创新包括场景化信贷、全周期服务，技术应用依托大数据风控和线上化流程 [10] - 大型银行与地方银行、互联网银行互补，构建多层次服务体系 [10] 技术应用与发展趋势 - 数字金融是普惠金融发展的新路径，借助大数据、人工智能为企业精准画像，改变传统风控模式，提升审批效率与风险识别能力 [11] - 不仅是流程线上化、自动化，银行还应建立动态监测机制，实时跟踪资金使用与企业经营情况，优化贷后管理 [11] - 普惠金融高质量发展需要不断适应市场变化，在实现社会效益的同时保证商业可持续 [11]