工商银行个人存款产品利率与结构分析 - 工商银行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，年利率为1.55%，起存门槛为100万元[1] - 同期，工商银行普通的3年期整存整取存款产品年利率最高也为1.55%，但起存门槛仅为50元[1] - 工商银行APP显示，其大额存单产品线包括3个月、6个月、1年、2年、3年等期限，利率从0.90%至1.55%不等，起存门槛多为20万元，部分高端产品为50万或100万元[2] 国有大行大额存单产品期限结构变化 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行已全面停售5年期大额存单产品[9] - 部分股份制银行及城商行也紧随其后收缩长期存款业务[9] - 目前国有大行大额存单期限结构明显“短期化”，工商银行仅提供1个月至3年期的产品[9] 大额存单利率与市场对比 - 当前市场上各家银行大额存单起步门槛基本为20万元[7] - 以中国银行为例，今年5月曾发售包括5年期在内的七个期限大额存单，其中5年期利率为1.6%，但仅面向特定客户[10] - 目前中国银行在售产品列表中已无5年期大额存单，仅在转让列表中有少量存量产品[10] 银行负债端策略调整的背景与影响 - 5年期大额存单的退出是银行息差压力向负债端产品策略传导的清晰信号[10] - 此举有助于银行进行成本控制，并可能为后续贷款利率调整打开空间[10] - 存款利率降低可能促使部分寻求更高回报的资金从银行体系流向股票、债券、基金等资本市场，为市场带来增量资金[10]