中国普惠金融发展特点 - 中国普惠金融发展路径独特且快速，2013年首次写入中央文件，2015年出台首个国家级战略规划，2017年要求大型商业银行设立普惠金融事业部[5] - 数字技术在普惠金融服务降本增效、量增面扩过程中发挥重要作用，并充分利用原有银行体系成立普惠金融事业部，未另起炉灶成立新机构[6] - 发展速度非常快且内容日渐丰富，从早期侧重信贷发展为建设包容度更高的普惠金融生态体系，世界银行2022年数据显示中国账户拥有率、移动支付普及率等指标位居中高收入经济体前列[5][6] 普惠金融发展挑战与应对 - 面临关键挑战包括不同金融服务领域需解决最后一公里问题，大中小型银行需找准定位良性竞争，以及需将金融健康原则纳入考量以提升中小微弱群体金融素养[7] - 应对数字鸿沟需倡导金融健康理念，产品设计应适应数字弱势群体特殊需求，操作简单明了，并引导帮扶其数字能力，同时提升数字技术安全性减少网络诈骗[19] - 普惠保险破局可通过数据驱动实现风险与保费挂钩，依托平台数据构建多维度风险定价模型实现差异化收费，例如根据建筑工人工种风险等级、安全培训情况定价[14] 中小银行错位竞争策略 - 大型银行持续下沉影响中小银行生存空间，2025年9月末大型银行普惠型小微企业贷款余额同比增长16.38%，显著高于股份行、城商行和农村金融机构的3.85%、6.18%、4.18%[8] - 中小银行需在国家普惠金融高质量发展、数字化赋能、乡村振兴、双碳目标四大战略背景下明确自身使命，承担建设社区服务功能，服务好最后一公里[9][10] - 实现错位竞争可借鉴国际经验，明确基层银行非纯粹商业机构定位并承担社会责任，有专门法规约束，鼓励其具备可持续发展能力并服务本地客户，同时要有规模效应解决方案和上一级系统[11] 普惠金融生态体系构建 - 普惠金融不应局限于信贷，需建设涵盖支付、储蓄、信贷、保险、资本市场、理财、期货等的包容性生态体系，普惠保险是其中不可或缺的重要内容[12] - 普惠保险目标群体包括中小微企业主、灵活就业人群、高危职业人群、次健康标准体等，可为其提供应对市场波动、资金周转、自然灾害等风险的保障[13] - 场景化保险可从事后理赔转向事前控险，通过风险减量降低事故发生率，例如通过风险知识培训加智能设备监测实现风险预防，从而在低保费前提下维持高保障[15] AIC在普惠金融中的角色与挑战 - 金融资产投资公司（AIC）为破解科技型小微企业融资困境提供股债结合新思路，可与初创企业共担风险共同成长，是传统信贷不具备的特点[17] - AIC发展面临专业人才培养挑战，需从银行外选拔细分领域专业人才，且资金来源需与银行储蓄资金清楚分割，防止风险扩大[18] - AIC从事普惠金融业务需具备匹配科技型小微企业风险特征的产品设计能力，以及关注客户金融健康的意识等普惠金融领域共同素质[18]