文章核心观点 - 数字普惠金融通过服务新市民等潜力消费群体，重塑消费信心，成为连接个体发展与宏观经济的桥梁 [2][3][7] 消费市场潜力群体分析 - 新市民、小镇青年等是消费市场最具增长空间的关键群体，其金融需求具有“小额、高频、多元场景”的特点 [2] - 中国目前约有3亿新市民，是金融需求旺盛的重要群体 [3] - 这些群体多为“信用白户”，缺乏传统风控所需的信贷历史与抵押物，在传统评估体系中近乎“隐形” [3] 传统金融服务面临的挑战 - 传统金融机构的风控模型与标准化流程难以满足潜力群体“及时雨”式的服务需求 [2][3] - 传统服务模式面临“风险—成本—收益”的商业悖论，服务分散群体成本高、风控难，导致服务缺失 [3] - 金融支持的长期缺位抑制即期消费，并从根基上侵蚀了消费信心 [3] 数字普惠金融的破局思路 - 数字普惠金融推动服务理念从“锦上添花”转变为“雪中送炭”，服务对象从“稳定阶层”拓展至“成长阶层” [3] - 运用大数据和AI算法打破信用评估壁垒，从依赖“历史记录”转向发现“未来潜力”，为“信用白户”建立个性化“信用身份” [4] - 重塑产品逻辑，推动消费金融从“标准化供给”走向“场景化赋能”，深度嵌入技能提升、安居等具体生活场景 [5] - 通过“灵犀”智能体等数字化工具革新服务体验，将“复杂流程”转化为“无缝连接”，提供“随时可得”的确定性 [5] 中信百信银行的实践与成效 - 公司通过信用评估、场景赋能与服务体验三个层面的系统性重构，形成相互促进的良性循环 [6] - 以“好会花·借钱”为代表的创新产品，确保金融资源用于提升人力资本和改善生活品质，实现从“消费信贷”到“生产性消费”的功能升华 [5] - 截至2025年6月末，公司累计服务用户规模超1亿人，其中拥有新市民特征的用户占比超过50% [5] 数字普惠金融的宏观价值 - 精准服务潜力消费群体，打通了“微观消费”与“宏观内需”的传导路径，为扩大内需战略提供有效支撑 [7] - 为个体提供金融缓冲，有效增强了居民部门的抗风险能力，在宏观层面提升了整体经济的稳定性和韧性 [7] - 构建了“个体发展－消费激活－社会韧性”的价值循环，成为促进社会协调发展的重要力量 [6][7]