文章核心观点 - 互联网助贷新规施行后，行业生态正在重构，表现为对高风险客群的催收行为降温与贷款权限收紧，导致长期存在的“以贷养贷”模式难以为继 [1][2][3][4] 行业监管与政策影响 - 国家金融监督管理总局发布《加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，新规落实了银行在互联网助贷业务中的主体责任，并明确了对合作机构的名单制管理和对综合融资成本的刚性管控 [2][3] - 新规要求商业银行加强贷后催收管理，对违规催收行为需及时纠正，情形严重者可终止合作，银行与助贷平台因此主动规范催收行为以降低投诉风险 [3] - 名单制管理与综合融资成本约束直接压缩了高风险业务的生存空间，多家区域性银行如乌鲁木齐银行、龙江银行已停止开展互联网助贷业务，亿联银行等机构则大幅缩减合作机构数量 [4] 市场与业务变化 - 多个互联网贷款平台降低了对借款人的催收频次，并屏蔽了对第三方联系人的打扰，部分仅保留基础电话提醒功能 [2] - 高风险借款人正遭遇普遍“抽贷”，即平台停掉其借款权限，自10月以来现象多发，导致借款人依赖的“以贷养贷”周转链条断裂 [2] - 高风险客户的业务在综合利率不能超过24%的约束下，扣除资金成本、运营成本、获客费用后几乎无利可图，甚至可能亏损 [4] 借款人困境与影响 - 借款人发现逾期三个月后催收突然停止，但多个互联网借款平台的额度被冻结或失效，无法继续“以贷养贷” [1] - 借款人最初可能仅借款数千元应急，但在高利率和复利计息作用下，债务规模在短时间内迅速膨胀 [4] - 频繁申请网贷导致征信查询次数激增，被银行视为“资金饥渴”信号，超过80%的网贷用户后续申请房贷时会遭遇利率上浮或直接拒贷，被排除在正规金融体系之外 [4][5]