小程序在金融服务的渗透与价值 - 小程序凭借“无需下载、即开即用”的轻量化特性及强大的社交传播能力，已成为各类金融机构提供线上服务的重要渠道 [1] - 其服务范围已从传统银行的存款理财，扩展至保险、消费金融、小额贷款等各个环节，极大地提升了金融服务的便利性与可及性 [1] 行业安全形势严峻 - 中国互联网金融协会对微信平台上的55款涉金融应用小程序进行抽样检查，结果显示整体安全形势较为严峻 [3] - 被抽检的55款小程序均存在不同程度的安全风险问题，平均每款小程序被发现的风险问题高达18.13个 [8] - 检出高危风险的小程序占比达到18.19%，这些风险主要集中在“密钥泄露”、“应用程序报错漏洞”等严重安全隐患上 [8] - 中危风险高度集中，其中38款小程序存在“代码未混淆”风险，30款小程序存在“内部域名泄露”风险 [8] 个别机构的违规行为 - 检查发现个别地方金融组织存在利用小程序渠道违规开展金融活动的现象 [5] - 例如，某小贷公司通过其在微信平台注册的50个小程序，违反国家关于利率管理及金融营销宣传相关规定，涉嫌开展高利贷等非法金融活动 [5] 协会提出的责任压实建议 - 金融机构应切实履行对App、小程序等数字渠道管理的主体责任，严禁借助小程序等新型数字渠道违规展业 [7] - 小程序平台方应切实履行生态治理责任，建立健全涉金融应用小程序的准入审核、日常监测与违规处置机制 [9] - 金融消费者应增强自我保护意识和风险识别能力，审慎借贷，警惕各类过度营销和虚假宣传 [9] 未来的监管方向 - 协会将持续加强自律管理，常态化开展自律检查，并适时启动小程序备案工作 [9] - “适时启动小程序备案工作”意味着对金融类小程序的管理将向前端延伸，从事后处置转向事前事中更全面的监管 [9]