存款利率趋势与产品调整 - 国有大行活期存款利率已降至0.05%，接近零利率，1年期定存利率也降至1%以下[4] - 国有六大银行近期集体下架五年期大额存单，三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%[1][4] - 部分中小银行跟进调整，有银行直接取消三年期、五年期普通定期存款产品[4] 居民储蓄与投资行为转变 - 根据央行2025年第三季度调查，倾向“更多储蓄”的居民占62.3%，较上季度下降1.5个百分点；倾向“更多投资”的居民占18.5%，较上季度上升5.6个百分点[4] - 10月住户存款减少1.34万亿元，而非银行业金融机构存款则增加1.85万亿元，显示资金从储蓄流向投资理财[4] - 伴随低利率时代到来，储户开始寻找存款替代产品，财富管理出现从单一存款转向多元配置的新趋势[4][5] “新三金”配置的兴起与定义 - “新三金”是指将资金分散配置于余额宝等货币基金、债券基金和黄金ETF等指数基金，以实现多元配置[2] - 该配置方法类似于国外的“永久投资组合”，涵盖现金、债基、黄金等多类低相关资产，旨在分散风险、平滑市场波动[7] - 截至4月底，蚂蚁财富平台数据显示有937万90后、00后在支付宝上配齐了“新三金”[2][7] 年轻群体的理财选择 - 豆瓣“丧心病狂攒钱小组”投票显示，年轻人的三大主流选择为：把钱放余额宝、放银行和做“新三金配置”[1][7] - 部分年轻人选择将日常花销和备用金占一半，另一半坚持只投低波动的债基并配置一些黄金，以保本金安全[7] - 年轻人探索能平衡收益与风险的理财方式，“新三金”配置因其结构成为今年出现的新趋势[1][6][7]