银行业存款产品趋势 - 多家国有银行下架五年期大额存单产品，三年期存款产品利率普遍降至1.5%至1.75%区间，部分中小银行甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款 [2][4][5] - 国有六大银行于今年5月开启第七轮人民币存款挂牌利率调整，活期存款利率进一步降至0.05%，一年期定期存款利率普遍跌破1%关口 [3] - 根据央行数据，2025年10月住户存款减少了1.34万亿元，而非银行业金融机构存款则增加1.85万亿元，显示资金正从储蓄账户流向理财与投资市场 [5] “新三金”资产配置现象 - “新三金”指将资金分散投入货币基金、债券基金和黄金ETF的资产配置组合，其核心逻辑是通过分散配置相关性较低的资产，在控制波动的同时争取优于单一存款的收益 [3] - 截至2025年4月底，蚂蚁财富平台数据显示已有超过937万90后、00后在支付宝上配齐了“新三金”组合 [2][3] - 在豆瓣“丧心病狂攒钱小组”等网络社区，关于如何配置“新三金”的讨论日益热烈，部分年轻人分享配置心得，心态转向求稳，注重本金安全 [3] 行业趋势与专家观点 - 专家认为，年轻群体对“新三金”等理财组合的偏好，既有短期利率下行的影响，也可能是长期结构性变化的开始，标志着从依赖存款利息转向主动寻求多元化资产配置的观念转变 [6] - 金融业内人士指出，低利率时代优质低风险资产稀缺，进行非相关性资产配置比单一资产更容易提升收益并降低波动风险 [6] - 专家建议投资者根据自身风险承受能力、投资目标和资金期限进行理性配置，保守型投资者可增加货币基金和纯债基金比例，进取型投资者可适当提高债基和黄金比例，并坚持长期投资与纪律 [6] - 金融机构需要主动顺应资产配置逻辑，开发更智能化、场景化的理财产品与服务，以满足年轻人对流动性的高要求 [7]