市场格局与银行策略分化 - 六大国有银行已集体下架5年期大额存单，导致市场期限结构“短期化”，最高期限普遍缩短至三年，利率降至1.5%至1.75% [3] - 中小银行策略出现显著分化，部分选择跟进下架，部分“接棒”成为供应主力，部分则以特色存款“迂回”满足客户需求 [1] - 部分银行基于其特定的资产端布局或客户结构，更有能力也更有意愿维持长期限存款产品的供给，以形成差异化的市场竞争策略 [1][15] 产品稀缺性与高门槛 - 年利率超过2%的大额存单已极为罕见且一单难求，普遍面临“秒光”抢购 [1][7] - 个别银行大额存单起售门槛极高，例如海南银行一款1年期产品起存金额达1000万元，年利率1.75% [8][9] - 海南银行一款3年期大额存单，起存金额1000万元可执行2.2%的年利率，起存100万元则利率为2.1% [9] 中小银行的营销与产品供给 - 中小银行客户经理借国有大行退出之机积极营销，在社交平台以“长期限”和“利率优势”为核心卖点推广产品 [3] - 部分中小银行仍在发售5年期大额存单，年利率普遍在1.8%以上，例如泸州银行5年期产品年利率1.9%，邯郸银行为1.85% [5] - 贵阳银行在成都地区3年及5年期大额存单年利率最高均为1.90%，但在贵阳地区利率可达2%以上，不过均已售罄 [5][7] 特色存款作为替代方案 - 面对大额存单的额度和利率约束，不少银行推出利率相近的“特色存款”产品作为“平替”，以较低起存金额吸引客户 [1] - 苏商银行面向“特邀新客”推出年利率2.20%的3年期定期存款，50元起购，限额20万元 [10] - 贵阳银行提供普通定期存款，5年期产品5万元起存年利率2.10%，3年期年利率2.05% [14] - 众邦银行5年期普通定存年利率1.95%，3年期1.90%，均较同期限大额存单利率低0.1个百分点 [14] - 柳州银行特色存款“柳银定存1号”5年期产品，1000元起存，年利率1.95% [14] 行业趋势与经营压力 - 银行业整体净息差为1.42%，比上年同期收窄11个基点，多家银行表示将合理控制高成本存款规模增长 [17] - 结合政策导向与市场环境，未来银行存款利率或呈长期下行趋势，以减少长期高成本存款的负债压力 [17] - 倾向于“更多储蓄”的居民占比为62.3%，比上季度下降1.5个百分点；倾向于“更多投资”的居民占比18.5%，比上季度提升5.6个百分点 [18] 银行面临的挑战与应对 - 银行需在维护存款“量”与“价”平衡的同时，应对市场竞争，这对风险定价、负债成本控制及流动性管理能力构成考验 [17] - 银行若希望维持利率优势，前提在于构建差异化的服务能力与市场影响力，以在资产端实现更高定价覆盖较高负债成本 [18] - 以较高利率吸纳的资金需配置于更高收益资产，银行必须建立强大的风险管控体系以控制相关风险 [18]