六大行集体下架5年期大额存单 - 工商银行、农业银行、中国银行等六大国有大行已全面下架5年期大额存单产品 [3] - 此举导致大额存单期限结构呈现“短期化”趋势，可供投资者选择的最高期限普遍缩短至三年 [3] - 三年期大额存单利率普遍降至1.5%至1.75% [3] 中小银行的市场策略分化 - 部分中小银行选择跟进大行策略，缩减或停售长期限大额存单 [1] - 部分中小银行“接棒”成为5年期大额存单的供应主力，借势进行营销 [1][4] - 部分银行则以利率相近的“特色存款”产品作为“平替”，满足客户需求 [1][13] 中小银行的“借势”营销与产品供应 - 在国有大行下架产品后，中小银行客户经理在社交平台积极推介自家长期存款产品，将“长期限”作为核心卖点 [4] - 例如，有西部地区城商行客户经理宣传其大额存单20万元起存，利率最高1.9% [4] - 另有客户经理强调其银行仍有额度，3年期利率1.9%，5年期利率1.85% [4] - 此举契合银行业年末备战“开门红”的节奏，有助于在传统揽储旺季前锁定客户和资金 [5] 高利率大额存单的稀缺性与高门槛 - 目前年利率超过2%的大额存单已极为罕见且一单难求 [1] - 贵阳银行在成都地区3年及5年期大额存单年利率最高为1.90%，但在贵阳地区利率能到2%以上的产品均已售罄 [6] - 苏商银行一款20万元起存、年利率2.30%的3年期大额存单已被抢购一空 [8] - 众邦银行年利率为2.05%的5年期和年利率为2.00%的3年期大额存单也已售罄 [9] - 部分银行大幅提高起存门槛，海南银行多数产品要求100万元起存，个别产品起存门槛高达1000万元 [10] - 海南银行一款1000万元起存、3年期的大额存单可执行2.2%的年利率，而100万元起存、同期限的利率为2.1% [12] 特色存款作为替代产品 - 多家银行推出利率相近的特色存款产品，以较低起存金额吸引客户 [1][13] - 苏商银行面向“特邀新客”推出年利率为2.20%的3年期定期存款，50元起购，限额20万元 [13] - 贵阳银行推出普通定期存款，5年期产品5万元起存，年利率可达2.10%；3年期产品年利率为2.05% [17] - 众邦银行50元起存的普通定存，5年期年利率为1.95%，3年期年利率为1.90% [17] - 柳州银行特色存款“柳银定存1号”5年期产品，1000元起存，年利率为1.95% [17] 银行策略分化的原因分析 - 不同类型银行在市场份额、客户基础、服务网络布局等方面存在差异，导致负债管理策略不同 [18] - 客户对不同银行的信任度与品牌偏好，影响其对存款产品利率与期限的接受度，构成市场约束 [18] - 各家银行在流动性管理、资产配置及负债成本控制能力上存在显著差异，部分银行基于特定资产端布局或客户结构，更愿意维持长期限存款供给 [2][18] 行业趋势与未来展望 - 银行业整体净息差为1.42%，比上年同期收窄11个基点 [19] - 多家银行表示将合理控制高成本存款规模增长，同时加强对低成本存款的吸收 [19] - 结合政策导向与市场环境，未来银行存款利率或呈长期下行趋势 [19] - 长期限、高利率的存款产品可能日益成为市场中难以轻易获取的“稀缺资源” [2][20]