新规核心内容与监管目标 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 新规旨在落实新修订的《反洗钱法》要求并应对国际反洗钱评估，核心目标是防范非法资金流动，而非限制正常跨境汇款 [2][4] - 多位银行业内人士表示，新规核心是“核实”而非“限制”，不会对正常跨境汇款形成阻碍，个人5万美元的年度便利化购汇额度政策保持不变 [1][4] 跨境汇款核查门槛与现有流程 - 新规为跨境汇款业务设立明确核查金额门槛：单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上，需核实汇款人姓名、账号等核心身份信息 [1][5] - 此规定与银行现有审核操作流程契合，银行此前已对一定金额的跨境汇款实行客户信息核准制度，新规落地后不会出现业务衔接问题 [5] - 北京大学法学院教授指出，相较2007年旧规仅要求登记留存信息，新设金额触发点使监管要求更具可操作性 [5] 以风险为导向的监管原则 - 新规突出风险导向原则，金融机构如有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，无论金额大小，均应核实汇款人信息 [5] - 此举打破了“唯金额定风险”的传统逻辑，将风险判断贯穿监管全流程，能有效防范通过拆分交易规避审查的行为 [6] - 对于低风险客户与业务，允许采取适当的简化客户尽职调查措施，以平衡反洗钱效力与保障跨境资金流转效率 [6] 强化中间机构责任与资料保存 - 当金融机构作为跨境汇款中间机构时，应完整传递汇款人和收款人信息，若信息缺失或存疑，有权暂停甚至拒绝办理业务 [6] - 新规将客户身份资料及交易记录的保存时间从5年延长至10年，为事后监测、调查与回溯提供更充分数据支持 [6] - 需履行客户尽职调查义务的机构范围扩大，增加了非银行支付机构、理财公司等新兴金融机构 [6] 打击非法换汇与虚拟货币风险 - 部分人群参与的“私人换汇”在法律上通常被界定为“非法买卖外汇”，达到一定涉案金额可能涉及刑事责任 [8] - 近期司法案例显示，以泰达币（USDT）为代表的虚拟货币已成为跨境“对敲”（非法汇兑）的主要工具，涉案金额普遍高达上亿元，个别案件交易流水甚至突破百亿元 [8] - 已有司法判例对此类犯罪予以明确警示，例如2025年北京检察院披露的案例中，相关人员因通过虚拟货币完成非法跨境兑付，最终以非法经营罪被判刑并处罚金 [8] 行业影响与长远意义 - 新规短期内可能增加金融机构的合规成本，但从长远来看有助于提升市场整体稳健性 [7] - 对外经济贸易大学专家指出，新规更加突出“风险为本”原则，细化了机构职责并扩大了监管覆盖范围，体现了我国反洗钱体系向更精准化、国际化方向发展 [7] - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常交易、阻断洗钱活动的重要防线 [7]