文章核心观点 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布新规，旨在通过强化客户尽职调查和交易记录保存来防范洗钱风险，新规自2026年1月1日起实施，核心是“核实”而非“限制”，不会影响个人每年5万美元的购汇额度等正常跨境资金流动 [1][2][5] 新规核心内容与变化 - 设立明确的核查金额门槛：自2026年1月1日起，办理单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的跨境汇款，需核实汇款人姓名、账号等核心身份信息 [1][6] - 突出风险导向原则：金融机构如有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，无论金额大小，均应核实汇款人信息，打破了“唯金额定风险”的传统逻辑 [6] - 强化中间机构责任：作为中间机构时，应完整传递汇款人和收款人信息，若信息缺失或存疑，有权暂停甚至拒绝办理业务 [7] - 延长资料保存时限、扩大义务主体：客户身份资料及交易记录的保存时间从5年延长至10年，义务主体范围扩大至非银行支付机构、理财公司等新兴金融机构 [7] 政策背景与目标 - 政策制定背景是新修订的《反洗钱法》自2025年1月1日起施行，旨在落实法律要求并应对国际反洗钱评估 [3] - 政策目标聚焦于反洗钱监管，不涉及个人外汇额度调整，5000元/1000美元的核查门槛与5万美元便利化额度分属不同监管目标和场景 [5] - 旨在应对日趋复杂隐蔽的洗钱手法，如批量开户、控制他人账户、拆分交易、多层划转等，进一步扎紧反洗钱制度笼子 [8][9] 对金融机构与市场的影响 - 新规与银行现有审核流程契合，银行此前已对一定金额跨境汇款实行客户信息核准制度，预计不会出现业务衔接问题 [6] - 新规体现了“风险为本”原则，向更精准化、国际化方向发展，短期内可能增加金融机构合规成本，但长远有助于提升市场整体稳健性 [9] - 对于低风险客户与业务，允许采取适当的简化客户尽职调查措施，以在反洗钱效力与保障跨境资金流转效率之间取得平衡 [7] 相关风险案例与司法实践 - 以泰达币（USDT）为代表的虚拟货币，已成为跨境“对敲”（非法汇兑）的主要工具，涉案金额普遍高达上亿元，个别案件交易流水甚至突破百亿元 [9] - 已有明确司法判例警示：例如2023年林某等五人通过银行卡接收非法换汇资金并利用虚拟货币完成跨境兑付，因非法经营罪被判处有期徒刑二年至四年不等并处罚金 [10]