居民储蓄行为与趋势 - 2025年1-10月人民币存款累计增加23.32万亿元，其中住户存款增加11.39万亿元[1] - 居民储蓄主要动机为应对失业、疾病等突发事件，以及为子女教育、购房首付、购置大型家具、养老等大额未来支出做准备[1] - 由于投资房产、股市、银行理财、公募基金等品种风险较大，居民认为将资金存入银行更为安全[1] 存款利率下行趋势及应对 - 国内存款利率自2023年进入下跌通道，以1年期存款利率为例，从2.25%降至1.35%[5] - 若存入10万元，年利息收入减少900元[5] - 利率下行对拥有大额存款的中老年群体以及依赖存款利息生活的人群影响最大[5] - 应对策略包括：将资金存入利率高于国有银行的股份制银行[5]；选择存3年期存款以锁定中长期利率[5]；存款达到20万以上可购买利率更高且具可转让功能的大额存单[5] 通胀对存款购买力的侵蚀及资产配置建议 - 生活用纸、食用油、洗漱用品等生活必需品价格每年均有不同程度上涨，而存款利率持续下跌，导致存款利息收入跑不赢通胀[8] - 银行存款本金的购买力也因物价持续上涨而逐年下降[8] - 建议进行多元化资产配置以应对，例如将60万存款分为三份：一份配置于定期存款、大额存单、国债等无风险投资品[8]；一份投资于R2以内的银行理财、债券基金、结构性存款等低风险投资品[8]；最后一份投资于股债混合型基金、每年现金分红的股票等中等风险品种[8] 存款流动性管理 - 许多储户偏好存3年期定期存款以获得较高利息并锁定利率，但若因失业、疾病等突发事件需提前支取，将全部按活期利率计息[11] - 建议储户将一部分资金存为6个月或1年期定期存款，剩余长期闲置资金再存为3年期定期存款，以兼顾流动性安全与收益[12] 银行破产风险与存款安全保障 - 近年来已有包商银行、辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行等中小银行破产倒闭[16] - 应对措施包括：存款前确认银行是否有存款保险标识[16]；将资金分散存入2-3家银行以分散风险[16]；确保在每家银行的存款本金加利息不超过50万元[16]