公司战略与业务转型 - 公司于2024年启动了“新十年”战略，经营思路转向“风险优先、盈利次之、规模最后” [3] - 为支撑战略转变，公司对组织架构进行深刻调整，将总行部门整合为四大事业群并增设国际发展部 [3] - 2025年以来，公司企业贷款规模首次超越消费贷，成为业务结构转型的重要信号 [3] - 公司自2017年推出国内首款线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，持续加码小微企业服务 [3] - 截至2025年6月，“微业贷”已为超过170万户企业提供授信，累计总额达1.7万亿元 [3] - 2024年ESG报告显示，“微业贷”信用贷款余额约占九成，户均授信约100万元，平均每笔借款约30万元 [5] - “微业贷”资金主要流向实体经济活跃群体，批发零售、制造业和建筑业三大行业贷款占比合计超过70% [5] - 2025年7月，“微业贷”授信额度上限已提升至2000万元，以更精准匹配不同成长阶段企业的资金需求 [5] 产品创新与市场拓展 - 公司将数字化服务能力延伸至细分领域，为解决外贸小微企业融资难题，联合多家机构推出纯线上、无抵押的“微贸贷” [5] - “微贸贷”是“微业贷”模式的升级版，公司通过整合多方资源针对性升级面向外贸企业的金融产品 [7] - 在“微贸贷”产品中，进出口银行提供低成本转贷资金，公司则融合税务、征信、政府工商等多类数据搭建企业风险评估模型 [7] - “微贸贷”推出不到半年内，已为1700家小微外贸企业授信18.20亿元，企业融资成本能降低15%以上 [7] - 公司长期深耕广东、江苏、浙江等外贸活跃省份，积累了深厚客群基础 [7] 科技投入与核心能力 - 公司科技人员占比一直超过50%，IT投入占营业收入的比例长期维持在两位数，投入强度全球银行业位居前列 [10] - 公司成立第二年便基于自主可控技术推出全国首个分布式架构银行核心系统（Openhive），实现“同城多中心多活”架构布局 [10] - 该系统具备高度灵活可扩展性，支持多版本并行运行，可同时部署超过200个核心业务系统 [10] - 自研的AIOps智能运维系统高度自动化，仅需不到15人即可管理超过1.9万台服务器，根因定位时间缩短至3分钟以内，准确率超过90% [10] - 开发测试环节自动化测试覆盖率超过75%，部分产品达95%，并引入AI Copilot自动生成测试用例 [10] - 产品投放周期最快压缩至10天，系统扩容仅需2天 [10] - 采用分布式核心系统架构使每个银行账户的IT运维成本从过去几十甚至上百元大幅降至平均每年仅2元 [11] - 系统单日金融交易峰值超过14亿笔，产品可用率达到99.999% [11] AI应用与智能化转型 - 公司已部署超过100个AI应用场景、700多个AI智能体（Agent），并有50多名数字员工正式“上岗” [8] - 公司正从数字银行向AI原生银行全面跃迁，银行业务更多地交给AI系统自动处理 [15] - 公司贷款申请从提交到完成审批仅需数秒，资金几分钟内即可到账 [15] - 公司主要从三个方面推进AI原生转型：搭建灵活高效的AI基础设施、建设易用的AI应用开发工具、推进AI与业务场景深度融合 [17] - 公司建立了经济、弹性化的算力供应体系，支持模型的一键部署和微调 [17] - 公司自研了金融行业首款AI智算交换机，构建了软硬件自主可控的高性能智算网络方案 [17] - 公司打造了一站式应用与智能体构建平台，支持低代码和自定义编程等多种开发方式 [19] - 公司搭建了企业级AI知识平台，帮助员工快速沉淀和共享专业知识，实现知识的自动积累和更新 [19] - 在营销场景中，公司采用联邦学习技术融合多方数据精准识别目标客群，并借助大模型生成内容并实时审核 [19] 国际化发展与市场布局 - 2024年，公司在香港设立“微众科技有限公司”，成为国内首家直接在境外设立科技子公司的银行 [13] - 目前，微众科技已进入中国香港、印度尼西亚、马来西亚、泰国等市场，累计与超过20家机构达成合作意向，金额达数亿美元 [13] - 微众科技特别关注亚太和中东地区，这些地方互联网普及率高但传统金融服务覆盖不足 [13] - 通过“技术出海”，公司致力于将数字金融解决方案、数字基建能力以及AI原生技术等推向全球市场 [14] 经营业绩与客户基础 - 2025年上半年，公司资产总额进一步增长至7147.2亿元，持续位居互联网银行首位 [20] - 公司拥有超过4.2亿个人客户和580万企业客户 [20] 行业背景与定位 - 公司于2014年12月16日诞生，以传统金融“补位者”身份登场，通过数字技术填补金融服务空白 [2] - 十一年来，普惠金融始终肩负着服务中小微企业、涉农主体与广大居民的重要使命 [2] - 商业银行进入低利率与增速放缓新阶段，行业普遍面临“息差收窄、盈利承压、转型攻坚”三重挑战 [2] - 公司认为破局关键在于构建多方协同、风险共担、数据驱动的生态系统，推动普惠金融从“可选项”转向“必选项” [2] - 中国银行业整体趋势是越来越多银行把重心转向服务企业、支持实体经济，推动对公服务向更数字化、更综合的方向升级 [7]