"定好闹钟抢大额存单，结果刚点进去就显示'已售罄'。" 北京的李阿姨最近很闹心，手里20万闲钱想存三年期大额存单，跑了三家银行都没抢到。现在不仅国有大行额度秒空，连股份制银行都得"靠抢"，部分城商 行干脆直接下架了相关产品。 三年期大额存单一单难求，不是银行"饥饿营销"，而是利率下行周期的必然结果。储户的钱袋子不用慌，这四类替代方案，比抢不到的大额存单更适配当 下。 核心原因就一个：银行"不敢再发高息长期存款"了。 现在银行净息差已跌到1.42%的历史低位，贷款利息一降再降，要是还按2.5%的利率发三年期大额存单，银行根本赚不到钱。六大行干脆集体停售五年期产 品，三年期也只敢限量放额度，避免未来利率再降时被"套牢"。 另一面是储户"越抢越疯"。大家都想锁定当前相对较高的利率，20万起存的大额存单成了香饽饽，国有行2.2%的利率刚上线，就被储户"秒光"，形成了"越 缺越抢"的循环。 大额存单只是稳健理财的一种，这四类产品安全性不低，收益甚至更有优势，关键是不用靠抢。 1. 储蓄国债：国家背书，利率比大额存单还高 储蓄国债由国家发行，安全性堪比存款，收益还更亮眼。2025年三年期储蓄国债利率2.35%，比多数国有 ...