中国长期护理保险制度建立的背景与政策 - 中国官方于2025年7月27日发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，计划在未来三年左右建立符合国情的长期护理保险制度 [3][14] - 中国长护险制度设计更多借鉴日本模式，并将其纳入社保体系，而非美国以商业保险为主的模式 [3][14] - 国家层面提出的职工长护险费率控制在工资收入的0.3%左右，并采用城乡统筹制度，对未就业城乡居民减半征收，目前负担低于日本 [6][18] 人口老龄化带来的挑战与时间窗口 - 中国人口老龄化由长寿化、少子化和婴儿潮三个因素驱动，其中少子化问题突出：2017年新增人口1700万，2025年预测约为800万，已减半 [4][15] - 当前社保压力主要来自第二波婴儿潮（60年代出生）即将退休，但现收现付制社保的真正危机将在2040年至2045年间出现，届时2017年左右出生、新增劳动人口减半的一代进入职场 [5][17] - 60年代出生人群在20年后（约80岁时）至少有1/3可能进入失能或半失能状态，将导致长期护理需求激增 [5][17] - 在劳动人口急剧下滑和护理需求激增之前，中国有15-25年的制度“试错”窗口期 [10][23] 日本介护保险制度的经验与具体设计 - 日本介护保险制度于2000年后建立，筹资分为两类人群：65岁以上老年人保费从养老金扣除；40至65岁工龄人群保费约占工资的0.9%到1% [6][18] - 65岁以上老人失能后可申请介护认定，40-65岁人群若患16种特定老年疾病也可申请，服务体系包括居家、社区、机构等多种类型，与中国“9073”养老模式类似 [7][19] - 服务支付方面，大部分受益人需自付10%左右服务费（2008年改革后），改革前自付比例为30%，保险资金池与国家财政各承担50%的剩余费用 [7][20] - 制度存在资金不足问题，需动用一般财政补贴，且第一号保险人（65岁以上）保费每年增长约15%，显示初始成本被低估 [8][21] 日本制度暴露的问题与对中国的启示 - 日本制度出现显著资金缺口，例如2019年报告测算一对65岁无业夫妻未来30年存在2000万日元（约100万人民币）的养老资金缺口 [8][21] - 行业面临护工严重短缺问题，因护工平均收入低于社会平均水平，导致“老老介护”（健康老人照顾更差老人）等非正式照护模式出现，引发“介护疲倦”等心理健康与社会问题 [9][22] - 2008年日本改革提高了低收入者待遇并降低高龄者自付比例，但代价是社会保障成本急剧增加 [10][23] - 根本挑战在于平衡各方（政府、医疗机构、护理机构、老年群体、工龄人群）的经济利益与激励机制，单纯依靠技术或引入外籍护工无法解决根本问题 [10][23]