银行定期存款吸引力下降 - 定期存款利率持续走低，5年期利率已从几年前超过4%降至目前多数银行的2%左右甚至更低[1] - 以100万元本金计算，年利息仅约2万多元，扣除通货膨胀后实际收益微薄[1] - 银行降低存款利率的主要原因是企业贷款需求下降和房地产贷款不景气，导致银行资金充裕，缺乏动力以高利率吸引存款[3] 定期存款的产品特性与局限 - 定期存款期限长，流动性差，提前支取将导致利息损失，仅按活期利率计息[3] - 定期存款的购买力实际上在逐年下降，年利率约2%难以抵消通货膨胀的影响，例如年通胀率3%意味着实际购买力每年缩水[5] - 举例说明：50万元存3年期定期，年利息约6000元，但按3%通胀率计算，每年实际购买力缩水约1.5万元[7] 银行战略与产品结构变化 - 银行正在调整战略，其核心产品已不再是定期存款，手机应用等渠道的显著位置主要推荐理财基金和定制化产品[4] - 银行推出了大额存单等替代产品，利率略高于普通定期，但通常设有20万元起存的高门槛[8] - 市场提供了更多元的选择，包括各类基金、货币基金、结构化理财和国债等[4] 投资者行为与观念转变 - 许多投资者因习惯和对其他产品不了解而坚持选择定期存款[3] - 投资者需有意识地改变观念，认识到选择定期存款意味着放弃了其他可能的收益机会[8] - 一种理性的资产配置方案是：将资金分配于应急资金（活期或货币基金）、部分定期存款以及国债、基金定投等其他理财产品[7] 市场环境与监管背景 - 当前监管制度完善，存款保险制度覆盖50万元，持牌理财机构和基金公司受到严格监管，资金安全有保障[8] - 经济形势、银行系统和市场都在变化，投资者需要调整策略以适应时代，而非逆势而动[10] - 投资者无需成为理财专家，但应主动了解定期存款之外的其他选择，以优化资产配置[10]