行业宏观背景与核心观点 - 中国医康养产业正迎来以“服务化、生态化、规范化”为标志的高质量转型，保险业在其中扮演“引领者”与“核心枢纽”的角色 [3][19] - 行业转型由双重强劲驱动：国家政策从“十四五”筑基固本迈向“十五五”提质升级，以及市场需求向全生命周期、高品质健康与养老服务演变 [3][19] - 2024年末，中国60岁及以上人口达到31031万人，首次突破3亿人，构成庞大的服务新蓝海 [3][19] 保险业的社会经济价值重估 - 衡量保险业对国民经济贡献时，应重视“保险金额”这一核心因子，其代表行业为全社会提供的风险保障 [4][20] - 2023年，中国保险业承担的保险保障总金额达到13000多万亿元，是当年GDP的106倍；2022年该比例高达113% [4][20] - 保险业的核心社会经济价值在于成为社会稳定的“压舱石”和人民幸福生活的“守护神”，而不仅是经济的“减震器” [6][22] 政策演进与战略同频 - 中国医康养产业发展历经四个阶段，均与国家战略同频共振：2013-2016年为起步探索期（“医养结合”概念提出）[7][23]；2017-2020年为试点深化期（长期护理保险制度启航）[8][24]；2021-2023年为体系构建期（“医康养结合”上升为国家战略）[8][24]；当前已进入全面升级期 [8][24] - 2024年初，国务院办公厅印发首个以“银发经济”命名的中央政策文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》 [8][24] - 2025年10月，“十五五”规划建议将“养老事业+产业协同”和“银发经济发展”纳入国家五年发展框架 [8][24] - 对比“十四五”与“十五五”规划，战略重心从单一事业保障转向事业产业双轮驱动，服务体系更精细化、城乡一体化，长期护理保险从试点探索转向全面推行，银发经济措施更具体可操作 [9][25] - 政策演进意味着保险业责任从传统“事后理赔”前移至“全周期健康管理+风险保障”的综合解决方案提供者 [9][25] 保险业的实践路径与角色演变 - 保险业正通过贯通“三重角色”实现从“支付工具”到“生态平台”的价值跃迁 [10][26] - 作为支付方：激活服务，保险资金成为撬动康养服务市场的关键杠杆，例如上海“沪惠保”绑定康养增值服务、保险金信托与康养费用直连支付 [12][28] - 作为整合方：串联分散的医疗、康复、养老、护理资源，通过保险产品和服务平台构建覆盖全生命周期的服务闭环，头部险企如泰康、国寿已构建庞大“保险+医养”生态圈 [13][29] - 作为赋能方：驱动区域创新，案例如北京“一个社区+一家医院”旗舰模式与30分钟黄金急救圈、京津冀“高铁1小时康养服务圈”与跨域评估互认、上海AI+物联网实现居家康养实时预警、长三角41城医疗康养服务跨省无缝衔接的“上海医疗+苏浙皖养老”分工体系 [13][29] - 商业路径发生根本迭代：模式上从“自建重资产”走向“开放协同”；价值上从“支付工具”升级为“生态平台”；地位上从标准“参与者”蜕变为“制定者” [15][31] 未来展望与行业倡议 - 保险医康养产业黄金时代已到来，但仍面临数据孤岛、专业人才短缺、跨部门协同壁垒等挑战 [16][32] - 保险康养产业联盟发出三点倡议：1) 深化融合，敢于创新，打破行业壁垒开发“保险+服务”产品（如健康干预疗程责任险、慢病带病体附加险）[16][32]；2) 科技赋能，提升体验，积极拥抱AI、大数据、物联网应用于精准核保、智能理赔、风险预警等 [16][32]；3) 共建标准，引领发展，共同推动医康养服务、数据、产品标准的建立 [16][32]