文章核心观点 - 普惠金融正从“增量扩面”的规模化发展阶段，加速向“提质优结构”的高质量发展阶段转型 [1] - 多家城商行探索出以“特色产品定制+政银协同赋能+基层网点下沉”为核心的普惠金融特色化经营路径，以精准高效地服务小微与涉农主体 [1] 普惠小微贷款发展态势 - 截至2024年末，中国普惠小微贷款余额达32.93万亿元，同比增长14.6% [2] - 普惠小微贷款中信用贷款占比为27.3%，较上年末提升3.2个百分点 [2] - 2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率为4.13%，较上年全年下降33个基点 [2] - 截至2024年末，民营经济贷款余额为67.2万亿元，同比增长6.1% [2] 特色产品定制：因地制宜服务区域产业 - 湖北某城商行创新“一县一品”系列产品，如“茶香贷”、“生猪贷”、“民宿贷”、“水果贷”，并纳入“两农”信用价值贷款体系 [3] - 2025年以来，该行累计服务县域农户贷款近60亿元，县域涉农贷款规模超430亿元 [3] - 江苏某城商行在宿迁推出“生猪贷”，通过将圈舍存栏数据直连“苏农云”平台，实现以3000头生猪“身价”秒变授信额度 [3] - 江西某城商行为景德镇企业量身打造“陶瓷贷”，采用知识产权质押模式 [3] 政银协同赋能：构建长效发展机制 - 政府从政策完善、风险分担、信息共享三方面发力，推动信用评价体系创新 [5] - 2025年上半年，湖北省推出三大纯信用贷款改革：“知识价值信用贷”、“商业价值信用贷”和“两农信用价值贷” [5] - 2025年9月22日，广州市印发管理办法，首创“政银+政担”双模式风险分担机制，明确年度补偿总额上限达15亿元，其中政担模式年补偿额不超5000万元 [5] - 湖北某银行与地方政府合作建立风险共担机制，分摊涉农贷款违约损失 [5] - 浙江某银行借助“苏贸贷”、“苏贸担”等政策性工具，为外贸企业打造“贷款+保险”组合方案 [5] 数据赋能提升服务精准度 - 湖北某城商行对接“湖北科创企业智慧大脑”平台，从7个维度为全省28.5万家科技企业绘制信用画像，推出最高1000万元的“知识价值信用贷” [6] - 浙江某城商行整合工商、司法、电力等100余项政务与民生数据，构建360度客户视图，实现对企业融资需求的“未诉先办” [6] 服务下沉：打通“最后一公里” - 城商行通过将支行网点下沉至乡镇、社区、园区，并布设“普惠金融服务站”，织就覆盖城乡的“15分钟金融服务圈” [7] - 服务站工作人员化身“田间金融顾问”，携带智能终端深入生产一线现场办理业务 [7] - 湖北某城商行全行254家营业网点实现市县全覆盖，并配备普惠专营团队，通过“移动金融服务站”模式深入田间地头 [8] - 建始县农户体验到“当日申请、次日放款”的高效服务 [8] - 宁波某城商行组建小微企业融资协调工作专班，并将普惠贷款指标纳入机构负责人年度考核核心体系 [8] - 该行出台尽职评议与责任追究管理办法，通过明确的尽职免责机制打消信贷人员顾虑 [8]