文章核心观点 金融机构与汽车厂商在年末销售旺季激烈竞争，通过推出“0首付”、“0利率”乃至“0首付+0利率”等超常规金融方案以刺激汽车消费、扩大信贷规模并抢占市场份额，同时行业正从依赖价格战和返佣的模式，向合规化、精细化、数字化及生态服务方向转型 [1][5][6] 金融机构竞争策略与市场现状 - 银行与汽车金融公司携手燃油车及新能源车企，通过降低购车成本与简化贷款流程抢夺市场，竞争激烈甚至出现“0首付+0利率”超常规方案 [1] - 年末是冲销量关键月份，车企联合金融机构加大优惠力度，某国有大行坦言此举既为业绩冲刺，也为应对信贷市场变化进行战略布局 [1] - 具体优惠案例包括：某传统品牌车型原价52.98万元，贷款购买可直降14万元，并提供“贷5还2”政策（贷款5年可2年后提前还款）[1] - 奔驰4S店提供多种金融方案，如0首付0年利率起、0首付年利率0.99%（约合年费率0.6%）起、0首付年利率1.99%（约合年费率1.1%）起等 [2] - 金融机构亦加大与新能源汽车厂商合作，例如鸿蒙智行体验中心为问界M9提供首付20%起、限时2年免息，贷款年费率约2.49% [2] - 平安银行与小米汽车、小鹏汽车等合作推出多种金融方案，并推出最高贷款金额100万元的“车主贷”，年化利率3.85%起，资料齐全可1天放款 [2] “0首付+0利率”方案的出现与特点 - 为增加年底销量，市场上出现了可同时享受的“0首付+0利率”金融方案，突破了以往此类优惠不可叠加的限制 [3] - 例如，小鹏汽车北京某销售服务中心推出“0首付+3年免息”方案，智己汽车也提供可同时享受的限时0首付0息金融优惠 [3][4] - 具体方案细节：小鹏汽车提供三年期0首付叠加3年免息，或五年期0首付叠加年化0.99%费率的低息优惠 [4] - 享受此类优惠需通过银行对个人征信及负债情况的审核 [4] 行业转型与未来趋势 - 金融机构年底加大汽车贷款优惠，核心目的是扩大信贷规模以弥补房贷等业务缺口，与车企联动销库存，抢占市场份额，并以车贷带动信用卡等业务增长 [5] - 行业正告别过去“高息高返”（即贷款利率与经销商返佣挂钩）的不当竞争模式，调研显示当前贷款与全款购车优惠力度已保持一致 [5] - 未来银行汽车消费金融业务将转向合规化、精细化运营，更注重风控与长期客户价值 [6] - 行业正从“单一信贷提供者”向“生态服务者”转变，驱动因素包括新能源汽车渗透率快速提升、年轻用户对线上化便捷化服务需求增长，以及传统经销商模式转型压力 [6] - 未来业务将更深入与具体购车场景结合，如针对新能源汽车、二手车交易推出定制化方案，且服务流程正向线上化、数字化与智能化加速演进 [6]