2025年中小银行改革化险核心进展 - 2025年中小银行改革化险步伐显著加快，全年退出市场的银行金融机构总数超400家，为近年来最高水平，其中村镇银行数量较2024年末缩减逾200家 [1][2] - 改革呈现“减量有力、提质见效”的鲜明特征，年末中央经济工作会议定调将工作重心从“量”的调整转向“质”的提升 [1][8] - 改革核心源于政策、市场与主体三方合力：政策提供“一省一策”差异化指导，市场问题倒逼改革，国有大行等优势主体主动参与整合 [3][11] 机构退出与整合路径 - 截至12月22日，年内全国共有128家商业银行、3家农村合作银行、99家地县级农信联社和226家村镇银行退出市场，总数超400家 [2][10] - 农信机构通过省级法人整合被大量吸收合并，例如内蒙古农商银行一次性吸收合并120家机构，创全国单次整合规模之最 [2][10] - 村镇银行退出路径多元化，除纳入省联社体系外，大量由主发起行吸收合并，例如蒙商银行发起设立的12家村镇银行年内全部完成吸收合并 [2][10] 省联社改革模式与进展 - 年内全国共有7家省联社改革落地，各地路径各具特色 [2][10] - 河南、内蒙古、吉林、新疆四地选择组建省级农商银行，整合节奏迥异：内蒙古一次性整合120家；吉林首批并入13家；河南年内分两批整合超百家机构 [2][10] - 江苏、江西、贵州三地选择成立省级农商联合银行，并采取“上参下”模式，例如江西农商联合银行已获批以不超过22.05亿元投资参股19家农商行 [3][11] 改革成效与能力提升 - 改革后，中小银行公司治理实现从“引资本”向“引机制”、“引治理”转变，建立起权责清晰、有效制衡的治理结构 [3][11] - 风险控制能力显著增强，通过复用优势机构的风控模型与数据系统，并补充本土化风控指标，筑牢了信贷入口关与贷后管理网 [3][11] - 国有大行以更积极姿态介入，深度参与村镇银行“村改支”等工作，地方国资在风险化解中的主体责任进一步凸显 [5][12] 未来改革方向与专家观点 - 下一步改革将聚焦四大方向：深化省联社改革；优化整合模式适配性，鼓励“因地制宜”；引导机构聚焦主业提质增效；强化长效机制建设 [5][12] - 专家强调“减量只是手段，提质才是目标”，关键在于通过完善治理激发中小银行内生动力，并有效满足实体经济多元化金融需求 [6][13][14] - “减量提质”是一个“先治标，后治本”、最终迈向高质量发展的过程，当前高风险机构数量压降已为深化改革奠定基础 [6][14] 面临挑战与应对建议 - 改革面临多重挑战：部分区域不良资产清收处置压力大；整合后存在业务融合与系统对接的适配成本；人才短缺与数字化转型滞后；区域经济差异导致政策精准适配难 [6][14] - 建议监管部门继续坚持“一省一策”差异化监管，建立整合效果评估机制，并严厉打击非法中介 [7][15] - 建议银行自身坚守支农支小主业，加快数字化转型搭建涉农信用数据库，并重视人员分流安置以保留本土人才优势 [7][15]