2025年中国中小银行改革化险进程总结 - 2025年中国中小银行改革化险步伐显著加快，政策定调为“一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展”与“深入推进中小金融机构减量提质”，改革呈现“减量有力、提质见效”的鲜明特征 [2] - 改革核心源于政策、市场与主体三方合力：政策层面中央持续加码风险防控并提供“一省一策”差异化指导；市场层面部分中小银行资本不足、治理薄弱等问题凸显；主体层面国有大行、股份行等优势机构主动参与整合 [4] 机构退出与整合情况 - 截至2025年12月22日，全国已有128家商业银行、3家农村合作银行、99家地县级农信联社和226家村镇银行退出市场，退出机构总数超400家，为近年来最高水平 [3] - 村镇银行数量较2024年末缩减逾200家，其退出路径多元化，除纳入省联社体系外，大量由主发起行实施吸收合并，例如蒙商银行发起设立的12家村镇银行已于年内全部完成吸收合并 [2][3] - 农信社系统按照“一省一策”原则推进省级法人整合，年内共有7家省联社改革落地 [2][3] - 省级整合模式多样：河南、内蒙古、吉林、新疆四地选择组建省级农商银行，其中内蒙古农商银行一次性吸收合并120家机构，创全国单次整合规模之最；江苏、江西、贵州三地则选择成立省级农商联合银行并采取“上参下”模式，例如江西农商联合银行已获批以不超过22.05亿元投资参股上饶、广信等19家农商行 [3][4] 改革成效与能力提升 - 改革后，中小银行公司治理实现从“引资本”向“引机制”、“引治理”转变，通过吸收合并、省级整合等方式建立起权责清晰、有效制衡的治理结构 [4] - 风险控制能力显著增强，通过复用优势机构的风控模型与数据系统，并补充本土化风控指标，筑牢了信贷入口关与贷后管理网 [4] - 国有大行以更积极姿态介入，深度参与村镇银行“村改支”等工作；地方国资在风险化解中的主体责任进一步凸显，多地由省级财政、地方金控平台或国有企业牵头 [5] 未来改革方向与挑战 - 下一步改革将聚焦四大方向：深化省联社改革，推动剩余省份完成省级法人整合；优化整合模式适配性，鼓励“因地制宜”，对县域优质中小银行侧重“强赋能”，对风险突出机构强化“硬处置”；引导机构聚焦主业提质增效，深耕本土市场，推出定制化金融产品；强化长效机制建设，完善合规文化、人才科技保障机制，夯实数字底座 [5] - 专家强调“减量只是手段，提质才是目标”，关键在于通过完善治理激发中小银行内生动力，并在整合资源的同时精准有效地满足实体经济多元化金融需求 [6] - 展望2026年，改革面临多重挑战：部分区域风险处置仍待推进，不良资产清收处置压力较大；整合后机构存在业务融合、系统对接的适配成本；人才短缺与数字化转型滞后问题尚未根本解决；区域经济差异显著，改革政策精准适配难度较高 [6] - 针对挑战提出建议：监管部门应坚持“一省一策”差异化监管并给予过渡期政策支持，建立整合效果评估机制；银行自身应坚守支农支小主业，加快数字化转型，搭建涉农信用数据库，并重视人员分流安置以保留本土人才优势 [7][8]