文章核心观点 - 临近年底，银行等金融机构在个人信贷业务上竞争加剧，经营贷利率普遍降至历史低位，消费贷优惠活动密集推出，以应对房贷需求疲软、对公贷款需求不足的“资产荒”局面，并响应政策对小微企业和消费的扶持导向 [1][3][7] 经营贷市场现状 - 经营贷利率处于“极划算”位置，银行底价基本在2.35%，国有大行抵押类经营贷利率可控制在2.5%左右，纯信用类产品利率约3% [1] - 银行经营贷产品呈现“低利率、高额度”特点，例如平安银行抵押类产品利率最低2.35%，珠海华润银行同类产品利率低至2.35%且最高额度达2000万元 [1] - 国有大行与股份制银行均加入竞争，通过利率优惠（如对财富客户提供额外优惠）及创新营销活动（如江苏银行上海分行的“推荐有礼”）拓展客群 [2] 经营贷利率走低的原因 - 房地产市场调整导致银行传统优质资产按揭贷款规模萎缩，经营贷成为新的重要信贷投放方向 [3] - 宏观政策引导金融机构加大对小微企业支持，普惠金融监管考核压力促使银行降低利率以吸引客户 [3] - 银行间竞争激烈，国有大行凭借低成本资金优势率先降价，中小银行为抢夺优质客户被迫跟进，形成利率“竞降”格局 [3] 消费贷市场现状 - 在政策推动及元旦、春节消费旺季来临背景下，消费贷优惠力度加大，但年化利率低于3%的产品已几近绝迹 [4] - 国有大行消费贷年化利率普遍处于3.3%—4.5%区间，例如工行融e借利率为3.5%—3.65%，部分优质客户可低至3.1%；招行闪电贷年化利率约3.05% [5] - 地方银行及消费金融公司积极推出贴息及促销活动，例如成都银行对特定消费提供年贴息比例1个百分点的支持；建信消费金融推出新客户免息券及礼券活动，最高可得288元随机礼券 [5][6] 金融机构加码个人信贷业务的动因 - 政策层面鼓励金融机构向实体经济让利，并通过财政贴息、额度提升等组合拳刺激消费，银行顺势而为可响应监管并低成本获客 [7] - 在“资产荒”及对公贷款需求疲软背景下，消费贷因资本占用低、风险权重下调，成为银行优化信贷结构、稳住净息差的重要抓手 [7]