文章核心观点 - 村镇银行改革已从被动处置风险迈入主动战略布局的新阶段，2025年通过吸收合并、“村改支”、破产等路径完成重构的机构超230家，改革步入“深水区”[1] - 2025年是村镇银行“减量”攻坚之年，2026年将是整合后机构实现风险防控与金融服务深度融合的“提质”关键年[1][11] 改革主体与模式多元化 - 2025年村镇银行改革格局发生根本转变，多元主体参与、多路径推进的整合浪潮全面铺开，监管已核准超230家村镇银行通过吸收合并、收购、破产等路径完成转型重构[4] - 国有大行首次“破冰”参与“村改支”，工商银行、交通银行、农业银行等先后获批收购旗下村镇银行并改建为分支机构，凭借资本、风控与科技优势填补县域金融供给空白[4][5] - 股份制银行以锚定区域为导向加速整合，例如浦发银行年内完成对16家分布于十余省市“浦发系”村镇银行的吸收合并，以优化区域金融资源配置[4][5] - 地方金融力量深度参与，形成多层次承接机制，包括城农商行跨区整合、农信社吸收合并、村镇银行同业合并以及市场化破产退出[6] 改革动因与战略转变 - 村镇银行自2006年诞生后规模迅猛扩张，数量一度突破1600家，但粗放发展导致资产质量恶化、资本补充乏力、治理混乱等风险隐患暴露[1][8] - 改革从初期的“被动化险”阶段，依赖主发起行吸收合并以压降法人数量和防控风险，迈入近两年的“主动布局”新阶段，主发起行角色转变为管理与服务体系的输出方[8] - 部分中小银行将村镇银行整合视为优化战略布局、拓展服务半径的重要契机，例如常熟农商行2025年上半年营收60.62亿元，同比增长10.1%，其中村镇银行贡献营收占比达23.78%[9] 整合后的挑战与聚焦方向 - 整合后的核心挑战在于实现风控、服务、业绩的深度融合，以及平稳推进人员安置、维护客户关系和业务无缝衔接[11] - 实践聚焦三大核心维度：将合并机构纳入统一管理系统以加强风险管控；信贷资源优先支持本地涉农产业和小微主体；对原员工采取“分类施策、属地安置”原则进行转岗培训或内部消化[11] - 专家建议在人员分流上通过公开考试、双向选择及专项培训等机制保障公平性与适配性；在业务承接上需明确责任时限、告知客户并统一操作规范与系统[12] 未来展望与提质关键 - 2026年行业集中度有望进一步提升，风险抵御能力较弱的村镇银行将持续被并购或有序退出[13] - 整合后的系统性重塑核心在于：嵌入母行统一风控体系；优化业务结构，围绕本地产业开发差异化产品；强化科技赋能以提升运营效率；健全激励与考核机制以实现质量与效益协同[13] - 村镇银行需在风险管控、公司治理、服务模式和人才队伍等方面完成深层次重塑，才能成为可持续、有韧性、高效率的农村金融“毛细血管”[13]