文章核心观点 - 消费金融公司作为促进消费的重要金融力量，正通过落实政策、聚焦普惠、科技赋能和深耕场景等方式，积极助力扩大内需和提振消费，行业步入高质量发展新阶段 [1][2][3] 政策支持与行业定位 - 2024年政策持续加力支持消费金融发展，包括3月金融监管总局发布通知、6月六部门联合出台指导意见、8月财政部等部门首次明确个人消费贷款财政贴息、12月中央经济工作会议引导金融机构支持扩大内需 [1] - 消费金融公司定位为连接消费需求与供给的金融纽带，通过缓解居民流动性约束与短期支付压力，支撑消费升级与普惠民生 [2] - 行业应聚焦传统银行覆盖不足的群体，如年轻工薪族、新市民、县域及乡镇居民，并重点投放服务类消费领域以优化经济结构和提升生活品质 [4] 普惠金融与市场覆盖 - 消费金融公司坚持下沉市场和长尾客户定位，重点支持新市民、县域居民等群体 2024年累计为8543万人次县域客户提供普惠金融服务 [2] - 蚂蚁消金服务超4亿消费者，其中1.27亿为新市民群体，新开通花呗的用户中80%无信用卡记录 [3] - 截至2025年11月末，兴业消金累计放款突破4900亿元，服务客户数超3300万人 [3] - 行业积极履行社会责任，2024年25家公司为187.66万名客户减免利息32.19亿元，27家公司维护客户征信2.48万人次，并投入帮扶资金612.34万元助力乡村振兴 [3] 科技赋能与数字化转型 - 消费金融公司加大科技投入推进数字化转型，截至2024年末累计获得技术专利1242项 [4] - 蚂蚁消金在AI原生架构上开发多智能体协同风控引擎，实现从“看历史数据”到“读真实需求”的范式转变，以服务数据薄弱人群 [5] - 马上消金累计研发投入超60亿元，搭建全流程数字化闭环系统，自动化审批率、机器人客服自助办结率、用户满意度等指标均超90% [5] 业务模式与场景拓展 - 专家建议消费金融公司从做深做透“线上小额、场景绑定”的消费信贷入手，围绕耐用消费品以旧换新、适老化绿色装修、健康管理、冰雪旅游等具体场景开发特色产品 [2] - 应推进场景与金融协同，结合商超卖场、电商平台、线上直播等场景完善分期产品模式，并开发适配互联网的业务模式 [2] - 下一步可拓展服务网络向县域和农村市场延伸，挖掘下沉市场消费潜力，同时加强对小微企业主的信贷支持 [3] 行业挑战与应对 - 行业面临三大痛点：客群下沉导致风控与定价能力不均衡；获客依赖平台流量与高成本营销，场景经营薄弱；合规与数据能力约束加大，产品创新空间受限 [4][5] - 应对策略包括优化准入与授信模型，合理下沉服务，加强风险定价与贷后管理，以在支持扩内需方面有效发力 [5] - 需从信用建设、普惠服务、科技赋能和消费者保护等方面系统推进，才能真正发挥提振消费的效能 [5]