文章核心观点 - 中央经济工作会议提出深入推进中小金融机构减量提质 旨在通过兼并重组等方式解决其数量过多、规模偏小、同质化竞争等问题 以提升信贷资产质量、风险防控能力和服务实体经济的能力 [1][2] - 改革遵循“一省一策”的差异化路径 通过省级法人机构组建、市场化兼并等方式整合农信社、村镇银行、城商行等机构 截至2025年8月末已有11家省级联社完成省级法人机构组建 2024年共减少村镇银行99家 占全年银行机构减少总量的近50% [2][3] - 中小金融机构需坚守支农支小、服务本地的核心定位 截至今年三季度末农村金融机构普惠型涉农贷款余额约7.2万亿元 截至11月末福建辖区涉农贷款余额1.84万亿元 占各项贷款29.5% [5][6] - 改革的核心是通过完善公司治理和强化风控来实现健康发展 当前高风险机构数量与资产规模已较峰值大幅压降 风险完全可控 [8][9] “一省一策”深化改革 - 多地通过合并重组、引入战略投资者等方式推动中小金融机构优化整合 例如辽宁、山西等省份将分散农信社改制为统一农商行 部分地区由实力较强的城商行吸收合并经营困难的中小银行 [2] - 政策层面支持力度加大 国家金融监督管理总局局长李云泽表示重点地区“一省一策”形成改革化险方案 综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式 [2] - 金融监管部门先后出台农信社改革指导意见和中小银行改革实施方案 明确提出“一省一策”差异化改革路径 政策强调坚持服务“三农”定位和市场化法治化原则 [3] - 改革面临历史包袱沉重、公司治理薄弱、地方政府干预较多及专业人才匮乏等现实挑战 [3] - 专家建议政府完善配套政策 设立改革专项资金支持风险化解与资本补充 监管部门应优化审批流程并加强持续监管 [4] 坚守支农支小定位 - 中小金融机构持续增大涉农贷款供给 截至今年三季度末农村金融机构普惠型涉农贷款余额约7.2万亿元 农商行、农信社、村镇银行等是农村金融服务体系主力军 [5] - 多部门发布文件提出坚守农村中小银行支农支小定位等举措 监管政策明确要求中小银行将信贷资源更多投向“三农”领域 [6] - 多地中小银行强化信贷供给聚焦产业链与小微企业发展 例如南京银行机构联合街道强化对新型农业经营主体信息共享 浙江磐安农商银行优化中药材产业链金融服务 [6] - 中小银行涉农信贷面临农业生产风险高、农村信用体系滞后、服务成本高及贷款期限不匹配等核心难点 克服这些堵点需系统发力 包括搭建信用信息平台、创新信贷产品、推广新型抵押方式及借助数字化技术等 [7] 完善治理防范风险 - 中小银行减量提质核心是通过兼并重组等方式完善内部治理与强化风控 以实现健康良性发展 [8] - 改革能直接化解部分机构“小、散、弱”带来的不良资产高企、资本不足等风险 防止风险扩散 筑牢金融体系微观稳定基础 [8] - 当前高风险机构数量与资产规模较峰值大幅压降 在金融体系中占比较小 风险完全可控 相当部分省份已实现高风险中小机构“动态清零” [8] - 风险防控需强化政府支持和监管协调 地方政府应履行属地风险处置责任并提供必要支持 监管部门要建立改革风险监测预警机制 [9] - 银行内部需完善公司治理 建立制衡有效的“三会一层”运作机制 构建覆盖全业务的风险监测预警体系 并加快数字化转型 [9]