央行信用修复新政核心内容 - 央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，针对2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的、单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，提供一次性信用修复机会 [2][20] - 具体操作要求个人在2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务 [2][20] - 该政策不区分金融机构和业务类型，且不限制修复的逾期笔数 [2][20] 新政惠及的目标人群特征 - 政策划定的一万元“红线”明确指向普通大众，而非高净值人群 [4][22] - 当前助贷平台和金融机构的用款方以中青年为主，单笔借款额普遍在1万元以内 [6][24] - 某助贷平台数据显示，其客户中40岁以下中青年占比近70%，约85%为大专及以下学历，超过80%从事非白领服务业或制造业，平均借款额约8000元 [6][24] - 尼尔森2019年报告显示，57%的工作90后和39%的工作95后有实质性负债，其中8%的年轻人在过去一年出现过一次逾期，5%出现过两次逾期 [6][24] - 银联报告指出，使用贷款产品的用户平均月负债额（不含房贷）为7700元，39%的用户过去一年内遇到过资金周转困难 [6][24] 信用不良记录的广泛影响与规模 - 信用不良记录会对个人的贷款、求职、购房、升学、出行等多方面产生持续数年的限制 [8][26] - 截至2025年5月16日，全国公布中的失信被执行人有856.83万人，较2020年3月17日的574.3124万人增长近50% [9][27] - 个人信用报告日均查询量从2019年6月的550万次飙升至2025年12月的1971万次，增长至近3.6倍，反映出社会对信用状况的关注度急剧上升 [9][10][27][28] 新政对非法信用修复“黑灰产”的打击 - 新政明确信用修复完全免费、免申即享，个人无需申请或委托第三方，旨在消除非法中介的市场基础 [11][29] - 网络平台上存在大量以“处理征信逾期”、“消除不良信用记录”为名的广告，相关骗局通过虚假承诺、消极拖延、推诿拒退等手段侵害消费者 [12][14][30][32] - 例如，有用户支付3000元服务费委托中介修复信用卡逾期记录，半年后记录未消除且费用被拒退 [14][32] - 天创信用、优鉴信用等企业通过与助贷平台捆绑，向消费者出售“山寨”征信报告或违规扣费 [14][17][32][35] - 黑猫投诉平台涉及“天创信用”的投诉累计超过1250条，主要问题为在用户不知情下开启自动扣费和续费 [15][33] - 目前仅百行征信、钱塘征信、朴道征信三家持有个人征信业务牌照，其他多数机构处于“无证行医”的灰色地带 [17][35] - 2020年底，鹏元征信因擅自从事个人征信业务被没收违法所得1917.55万元并处罚款62万元 [17][35] 政策实施的宏观意义 - 新政精准回应了普通大众因小额非恶意逾期背负的信用包袱，是一次“靶向施策”，有助于夯实社会互信根基 [19][37] - 通过提供官方、透明且免费的救济渠道，从根本上压缩了非法中介的行骗空间，有助于铲除“黑灰产”的生存土壤 [19][37]