政策导向与整体市场表现 - 中央经济工作会议引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域，普惠金融是金融“五篇大文章”之一 [1] - 2025年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36.5万亿元，同比增长12.1% [1] - 2025年三季度末，普惠型涉农贷款余额为14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [1] 金融机构服务创新与实践 - 金融机构需积极创新服务小微企业融资，提升普惠金融的下沉深度、覆盖广度和服务力度 [2] - 工商银行绍兴嵊州支行通过组建服务小队、在园区设点等方式，主动对接小微企业，推介“经营快贷”、“e抵快贷”等普惠产品 [2] - 建设银行针对小微科技企业轻资产等特点，创新知识产权质押融资评估方法和专属信贷产品，2025年三季度末其小微科技企业贷款余额同比增长41.3%，服务企业超13万家 [3] - 民生银行推出小微电子保函服务，企业可通过中国招标投标网或“民生小微”APP办理，最快2小时完成保函开立，该服务已全国推广 [3] - 浙江农商联合银行辖内乐清农商银行推出“数字亩均贷”，以“政府评分+银行评级”为基础，实现T+1放款，为当地企业发放300万元纯信用贷款 [4] 协调机制与政策支持 - 2024年10月，金融监管总局、国家发展改革委等部门建立支持小微企业融资协调工作机制，旨在实现银行信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜” [4] - 小微融资协调机制通过跨部门协同、数据共享和政策工具整合，实现对小微客户更大范围的触达及分层分类的精准服务 [5][6] - 江苏金融监管局联合财政部门升级政银合作产品，并指导银行探索“数据+”、“专利+”等融资新模式，通过协调机制办理的企业信用贷款超5900亿元 [6] - 截至2025年8月末，上海普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，同比增长11.2% [6] - 截至2025年9月末，上海市协调工作机制专班已走访中小微企业超32万户，累计向13万余家企业发放贷款7650亿元 [6] 科技赋能与数字化转型 - 人工智能技术正融入金融业务全链条，在风险识别、反欺诈、客户服务等方面提升决策精准性与服务质效 [7] - 手机银行业务成本约为面对面处理成本的1/5，网点和代理点成本的1/35，移动数字技术大大提升了金融服务可得性 [8] - 瑞安农商银行打造大数据赋额模型，融合内外部数据，迭代“农商直贷通”数智平台，实现“扫码即贷”，提升信用融资额度与贷款效率 [8] - 国家金融监督管理总局发布方案，提出拓展小微企业多维度数据应用、完善智能授信模型、建设线上化综合服务平台，鼓励构建小微企业数字金融生态圈 [8] - 数字技术使普惠金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显著缩短，定制化、批量化、智能化的普惠产品不断涌现 [9]