核心观点 - 新华保险联合中再寿险、睿择健康、慧保福达四方推出了一款创新的团体补充医疗保险产品，该产品以“保险保障+医疗服务+药品供给”的生态融合模式，旨在解决原研药“医院开不到、院外买得贵”的行业痛点 [1][7] - 该产品是对2025年12月国家医保局、人社部发布新版基本医保药品目录及首份商业健康保险创新药品目录的政策响应，通过团险方式实现商业保险创新药多元化直付被视为行业重要创新方向 [1][7] 产品模式与合作方角色 - 产品构建了“风险保障-诊疗服务-药品配送”的全链条闭环 [2][8] - 新华保险提供定制化保障方案设计与理赔服务支撑 [2][8] - 中再寿险提供专业风险定价技术支持并为产品提供再保险服务 [2][8] - 睿择健康与慧保福达整合互联网医院、药店资源，搭建覆盖全国的线上诊疗与药品配送网络 [2][8] 市场背景与行业痛点 - 在医保集采常态化背景下，仿制药因价格优势成为医院用药主流，原研药逐渐退出公立医院供应体系，导致“断供”现象普遍 [3][9] - 大量对原研药有刚性需求的肿瘤、慢性病患者面临“医院开不到、院外买得贵”的困境，这为商业健康保险提供了切实的市场需求 [3][9] 产品核心特点：医疗安全与规范 - 产品严格遵循“先医后药、复诊开方”原则，仅对已在实体医院确诊的常见病、慢性病患者提供线上复诊，杜绝首诊线上诊疗 [4][10] - 处方管理实行“医师开方-药师审核-合规配送”三重把关机制，处方经执业药师按“四查十对”审核后生效，全程可追溯 [4][10] - 明确排除麻醉、精神类等特殊管理药品的线上处方权限，慢性病用药处方量最长不超过4周用量 [4][11] 产品核心特点：药品供给能力 - 产品整合全国药品资源，形成覆盖2000余种常见及慢性疾病用药的供给体系，涵盖高血压、糖尿病、冠心病等主流治疗药物 [5][11] - 产品特别纳入近300余种原研药品，覆盖肿瘤、自身免疫性疾病等领域，为患者提供与线下医院同质的用药选择 [5][11] - 提供药品配送到家服务，解决慢性病患者“反复跑腿购药”难题，便利异地就医及行动不便群体 [5][11] 产品创新与行业影响 - 与传统团险相比，该产品实现三大维度优势互补：服务场景从“事后报销”延伸至“事前诊疗+事中用药”全流程；服务范围突破地域限制实现全国线上覆盖；服务效率将传统数天就医流程缩短至小时级响应 [6][12] - 该模式推动团体健康保险从“费用补偿”向“健康服务供给”转型，丰富了企业员工福利保障形态 [6][12] - 该产品是对“健康中国”战略的响应，是保险业参与多层次健康保障体系建设的重要实践，未来各方将持续优化诊疗响应速度与药品供应效率 [6][12]