核心政策公告 - 工商银行、农业银行、交通银行公告，自2026年1月1日起，为数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [1] - 计息适用于一、二、三类实名个人钱包及单位钱包，匿名四类钱包不计息 [1][7] - 利息按季结算，每季末月20日结息，21日入账，清户时按清户日利率计息至前一日 [1][7] 政策背景与依据 - 计息政策源于中国人民银行近期出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，该方案于2026年1月1日起正式实施 [2][8] - 央行副行长陆磊表示，经过十年研发试点，数字人民币将从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代 [2][8] 运营机构与市场现状 - 官方披露的数字人民币运营机构共有10家，包括六大国有银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、微众银行和网商银行 [2][8] - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元 [4][10] - 通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，单位钱包1884万个 [4][10] 数字人民币定义与应用场景 - 数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，可用于交通出行、餐饮娱乐、购物消费、生活缴费、教育医疗等场景 [3][9] - 试点范围已从部分重点城市拓展至全省层面，包括北京、天津、上海、重庆及江苏、广东、山东等多个省份 [3][9] - 应用场景正从日常消费延伸至政务领域（如发放工资、医保报销）和跨境支付 [3][9] 跨境支付进展 - 重点推进多边央行数字货币桥（mBridge）项目建设，累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元 [4][10] - 在mBridge各币种交易额中，数字人民币占比约95.3% [4][10] - 政策明确支持探索推进内地与新加坡数字人民币跨境支付试点，并推动与泰国、香港等地的合作 [3][9] 计息政策带来的核心变化 - 标志着数字人民币正式进入2.0阶段，从“数字现金”（M0）迈入“数字存款货币”时代 [5][11] - 改变了数字人民币的负债主体，从央行负债转变为商业银行负债，需计息、缴纳法定存款准备金并受存款保险保护 [5][12] - 突破M0定位和100%准备金发行模式后，数字人民币将能支持信贷活动和存款多倍扩张机制，具有更强的货币弹性 [6][12] 未来职能定位 - 未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点的现代化数字支付和流通手段 [4][6][10][12] - 具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付三大职能 [4][6][10][12]