文章核心观点 - 中国人民银行推出一次性信用修复政策 旨在支持特定时期内因疫情导致小额逾期的个人便捷重塑信用 政策采取“免申即享”模式 符合条件的逾期记录将自动从征信报告中移除[1][4][8] - 政策催生了大量征信修复咨询需求 社交媒体上出现大量声称“免费帮忙看征信”的人士 他们实为贷款中介 以此作为获客手段 趁机向有贷款意向的群体推销贷款产品[1][3][6] - 央行及银行业人士提醒 征信修复仅是获得贷款的“入场券” 银行风控策略可能随之调整 将更侧重于审查借款人当下的还款能力及综合财力证明[2][8][9] 政策内容与影响 - 政策覆盖2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的、单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息 若在2026年3月31日（含）前足额偿还 则相关逾期记录将不予在征信报告中展示[4] - 具体执行分两阶段：在2025年11月30日（含）前还清的 自2026年1月1日起不予展示；在2025年12月1日至2026年3月31日之间还清的 于次月月底前不予展示[4] - 政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务类型 六大国有商业银行已发布相关解答[4] - 政策实施后 征信系统将自动识别并调整符合条件的记录 “还款状态”将调整为正常标识 “逾期金额”将调整为“0”[8] 市场反应与中介行为 - 政策出台后 咨询征信修复的群体激增 主要分为两类：已结清逾期想确认能否修复的 以及尚未还清想了解修复可能性的 两类人群均有明确的贷款需求或意向[6] - 贷款中介以“免费帮忙看征信”为幌子接触潜在客户 在提供咨询后随即推销贷款产品 例如声称“纯信用无抵押”、“一小时极速下款”、“年化3%”、“额度20万元至50万元”等[6] - 央行负责人提醒公众谨防非法中介骗局 指出部分不法中介诱导消费者“借新还旧”或申请高息过桥垫资 可能导致财产损失、个人信息泄露甚至卷入违法案件[7] 银行风控策略的潜在变化 - 银行业人士指出 征信修复后借款人的报告变“干净” 但有效历史数据也变少 银行对新记录的容忍度可能随之降低 风控系统可能正在升级[8] - 银行审批策略的侧重点可能从审查历史征信记录转向评估借款人当下的还款能力 例如提高社保、公积金、稳定银行流水等“履约能力”证明材料的审核权重[9] - 银行可能会更信任内部沉淀的借款人行为数据 如存款、理财和代发工资情况 并加强关联风险排查 如审查家庭负债和共同借款人信用状况[9]