银行揽储竞争态势 - 国有大行依靠国家信用背书等优势进行揽储，例如邮储银行的大额存单利率悄悄上浮了5% [3] - 股份制银行针对中产白领群体进行营销，例如招商银行推出存10万送机场贵宾厅年卡的活动 [5] - 城商行与农商行竞争最为激烈，采用送食用油等实物礼品进行“人情肉搏”，例如存1万送一桶油 [5] - 部分银行员工存在“自掏腰包”垫付现金补贴客户以完成业绩的灰色操作，例如有客户经理垫付3000元 [7] - 更极端的案例显示，有支行为冲业绩用公款购买20部手机作为礼品，最终导致负责人个人赔偿10万元 [8] 境外资本流入与银行角色 - 境外机构持续增持人民币资产，截至今年三季度末持有规模达10.42万亿元，创43个月新高 [10] - 10.42万亿元的规模相当于去年全国财政收入的小一半 [12] - 资本流入的原因包括美联储降息导致美元存款利率走低，而人民币利率相对稳定且汇率波动小，成为“避风港” [12] - 银行存款是信贷投放的基础，充足的存款使银行有能力提供低息长期贷款以支持实体经济发展，例如支持新能源车企在欧洲建厂 [14] 高息揽储的负面影响 - 高息揽储导致银行负债成本飙升，有股份制银行今年前三季度利润下降了两成 [16] - 储户为获取礼品在不同银行间频繁转移资金，例如“月末存款、月初抽离”的操作，导致银行资金稳定性差，风险增加 [18][19] - 监管部门已采取措施，央行在上个月发文，在MPA考核中加重“负债成本稳定性”的权重，以遏制乱送礼品和补贴的行为 [21] 银行的转型尝试 - 部分银行开始探索转型，推出更具社会意义的存款产品以吸引客户，例如工商银行推出利率低0.2%但专门支持光伏项目的“绿色存款” [21]