新规核心内容与变化 - 自2026年1月1日起，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式施行，取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的强制性规定 [1] - 新规要求银行机构根据风险状况采取差异化措施：对较高洗钱风险业务“强化调查”，了解资金来源和用途；对低风险情形则采取简化措施 [1] - 此举改变了2022年3月1日起实施的“一刀切”监管方式，旨在兼顾金融“安全”与客户“便利” [1] 监管政策演变背景 - 2022年出台的“存取现金超5万元需登记”规定，旨在应对电信诈骗、洗钱等犯罪行为，从源头切断非法资金流动渠道 [1] - 该规定在执行过程中因造成不便、涉嫌违反《商业银行法》及侵犯个人权利与尊严而备受争议 [1] - 在各方压力下，监管部门顺应民意对措施进行修正，催生了新的《管理办法》出台 [1] 新规的深层意义与影响 - 新规不仅平衡安全与便利，更深层次的意义在于体现了对个人尊严的尊重，改变了原先对客户资金来源进行“不合法预先推定”的做法 [2] - 央行数据显示，超5万元现金业务仅占业务总量的2%，原严控措施对多数人实际影响有限，但心理威慑远超数据影响 [2] - 新规保留了风险导向原则，在出现较高洗钱风险时，银行仍需“强化调查”，但执行过程中需充分尊重个人隐私与尊严 [2] 相关法律体系与行业原则 - 《商业银行法》规定商业银行应遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则 [3] - 目前《商业银行法》的修订已进入议事日程，需要以新的立法形式确定商业银行在反电诈等服务与保障存款人权益之间的原则平衡 [3] - 政策制定需避免让守法者承担过多“证明成本”，以维护社会信任与综合治理体系，对个人尊严的尊重与“安全”和“便利”同等重要 [3]