政策核心内容 - 2026年1月1日起，存量个人住房公积金贷款与商业住房贷款同步执行新利率标准，全国1.5亿房贷家庭受益[1] - 2026年1月1日起，实施一次性个人征信记录修复政策，对满足条件的逾期记录在央行征信系统中不再展示[2][3] 房贷利率调整详情 - 此次利率调整是2025年5月央行政策的具体落地，当时宣布降低个人住房公积金贷款利率25个基点，5年期以上首套房利率从2.85%降至2.60%，同时降低政策利率0.1个百分点，两项合计调降35个基点[1] - 以一笔100万元、30年期、等额本息的首套公积金贷款为例，月供将从4136元降至4003元，减少约133元，总利息支出减少约4.76万元[1] - 以组合贷款（商业与公积金贷款各100万元、30年期、等额本息）为例，利率降低后，累计30年月供减少6.76万元[1] - 这是自2019年以来5年以上公积金贷款利率的第二次调降，上一次在2024年5月，降幅也为25个基点[1] 征信修复政策详情 - 政策针对2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的个人信贷逾期信息[3] - 修复条件为：单笔逾期金额不超过1万元，且截至2026年3月31日已足额偿还债务[3] - 修复采用“免申即享”模式，无需个人申请，系统自动识别调整，不收取任何费用[3] - 政策覆盖所有贷款类型，如房贷、信用卡、消费贷，不区分金融机构[3] 政策出台背景与目的 - 居民部门面临三重压力：房价高位回调抑制需求、收入增长放缓与就业不确定性增强储蓄倾向、高房贷月供挤压日常消费空间[2] - 不少城市房贷月供占家庭可支配收入比重超过40%，削弱了消费韧性[2] - 政策旨在直接降低月供压力，减少消费抑制，稳住居民部门现金流与信心[2] - 政策释放“托底民生、畅通内循环”信号，修复市场预期，防止需求滑坡[2] - 在外需不确定性增加背景下，降低住房金融成本是激活内需的重要切入口[2] - 利率下调与征信修复是围绕“稳居民预期、活消费市场”的政策组合拳，从“降成本”与“修信用”两个维度为居民部门卸下包袱[3] 政策预期影响 - 利率下调使家庭每月节省的“小钱”能增强其对收入波动的耐受力[4] - 征信修复让曾因突发状况导致小额逾期的居民重获平等融资机会，可能获得更低利率的消费贷用于装修、教育或文旅消费，或申请信用卡提升支付灵活性，从而放大利率下调带来的消费释放效应[4] - 两项政策共同织就“稳预期、强信心”的民生保障网[4]