个人信用修复政策实施与市场反应 - 2026年1月1日起，个人信用修复政策正式实施，满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件的信用卡、房贷或消费贷逾期记录可享受“免申即享”的一次性清除福利 [2] - 政策实施后，已有不少借款人晒出征信报告截图，分享逾期记录成功清除的案例 [1][2] - 政策的靶向精准，旨在解决民生类、消费类的小额违约，同时保留对大额逾期或尚未还款人群的信用约束，以维护征信系统的严肃性 [5] 政策“空白地带”催生非法中介活动 - 政策适用范围存在边界，导致逾期金额超过1万元或不符合条件的借款人产生焦虑，形成了市场需求的“空白地带” [1][2] - 非法中介迅速盯上这一缺口，在社交平台上以“免费代看征信”、“征信修复”为噱头吸引客户 [1][2] - 中介宣称可通过与银行协商、提交异议申诉等方式实现大额逾期“洗白”，并声称成功率高达90% [2] 非法中介的服务模式与收费标准 - 中介提供的所谓“洗白”服务收费不菲，针对国有大行的服务费为1万元起，股份制银行为8000元起，消费金融公司及互联网借贷平台为6000元起 [3] - 收费标准根据逾期时间长短、金额大小综合计算，以逾期十个月以上为基础的服务费为3000元起 [3] - 中介声称因监管趋严和银行政策收紧，业务处理周期从以往一两个月延长至至少三个月以上，并承诺若不成功仅收取10%的前期材料费 [3] - 对于预算有限的借款人，中介还售卖售价从几元到上百元不等的“征信异议申诉教程”，内含所谓的话术模板和流程指引 [4] 非法中介操作的实质与欺诈手段 - 调查发现，中介提供的教程内容充满误导性，其“话术模板”主要教导借款人如何虚构逾期原因，并包含“情绪引导话术”以向银行施压 [4] - 教程甚至包含“投诉维权指南”，教唆借款人在沟通无果时向监管部门进行恶意投诉，试图以此倒逼银行修改记录 [4] - 律师指出，这类中介本质上是自封“政策解读专家”，通过夸大政策适用范围、伪造权威文件、制造贷款焦虑等手段，利用信息差实施精准诈骗 [4] - 中介通常要求借款人提供本人实名电话卡及征信报告，声称用于与银行沟通，但此举极易导致个人信息泄露 [5] 非法中介活动蕴含的多重风险 - 首要风险是财产损失，借款人需预先支付高额费用，而中介可能无法履约甚至失联 [6] - 存在法律与信用风险，若中介唆使伪造材料或进行虚假申诉，借款人可能因涉嫌欺诈承担法律责任，并进一步损害个人信用 [6] - 存在信息泄露与二次伤害风险，个人信息可能被非法倒卖或用于电信诈骗、冒名贷款等其他违法活动 [5][6] - 可能导致债务状况恶化，部分中介可能诱导借款人“借新还旧”，陷入利率更高的债务陷阱 [6] 官方立场与对借款人的建议 - 监管机构明确提示，本次一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方，任何以此名义索要钱财或信息的行为均属诈骗 [7] - 金融机构提醒公众，谨防不法中介以“征信洗白”为旗号的虚假宣传，该行为无法删除展示无误的逾期记录 [7] - 借款人应把握“官方、免费、主动”原则，所有合规的信用修复均有明确公开的官方渠道，绝不会通过第三方收费实现 [8] - 对于现有逾期，最根本的解决之道是直接与债权金融机构沟通，达成并履行还款协议，这是重建信用的唯一正途 [8]