事件概述 - 广东客户覃先生持有的光大银行“乐惠金”准贷记卡在正常使用透支额度的情况下，其个人征信报告自2021年8月至2022年7月期间被标记为“1”和“2”，导致被其他金融机构解读为逾期并拒绝其贷款申请[1][4] - 在覃先生多次交涉后，该卡的还款记录于2022年10月被移出征信系统[1][4] - 2022年11月，覃先生在云闪付App上发现该卡显示有1,000,000,000,000,000.00元（即1000万亿元）的欠款记录，此记录仅在云闪付平台显示，在光大银行系统内查询不到，该异常记录直至2023年12月才被取消[1][8][20] - 覃先生表示因其个人征信受损导致资金链断裂，生意亏损严重，过去两年多与光大银行沟通维权未果[1][22] 光大银行回应与解释 - 光大银行回应称，银行并未向中国人民银行上报“乐惠金”卡客户的征信逾期不良情况，征信报告中的“1”和“2”是正常上报的透支情况显示，对个人征信没有影响，客户如有疑问可致电银行核实[2][6][13][18] - 针对云闪付显示1000万亿元欠款一事，光大银行客服表示不排除第三方平台显示有误的可能，并称银行自身的短信、电子账单及银行渠道均未显示此欠款[3][10][14][22] - 光大银行客服表示，“乐惠金”准贷记卡已于2023年停止发行，但有效期内的客户可正常使用，该卡在2023年有过产品变更，变更前后均未上报逾期征信，仅正常上报透支状态[6][18] 准贷记卡产品特性与行业问题 - “乐惠金”是一种准贷记卡，透支额度为10万元，年费1088元，该卡设有60天还款期限，按日计息，没有免息期[4][6][18] - 准贷记卡是一种具有中国特色的过渡性信用卡产品，持卡人可在信用额度内透支但通常不享受免息期，透支自当日开始计息，正逐步退出主流市场[10][22] - 中国人民银行相关提示函明确指出，准贷记卡账户还款记录中“1”表示透支1—30天，“2”表示透支31—60天，这与贷记卡的逾期记录并非同一概念[5][17] - 行业专家指出，部分银行审贷系统未区分准贷记卡与贷记卡的差异，将准贷记卡正常的透支标记“1”、“2”错误等同于贷记卡的逾期标记，从而导致客户被误判为有信用污点[11][23] - 中国人民银行征信中心曾下发风险提示，要求各接入机构在审贷过程中正确识别区分两类卡片的还款状态，并推动不能准确识别的自动审贷模型进行系统升级[11][23] 事件影响与客户反馈 - 覃先生的案例并非个例，据其了解有几十名来自全国各地的用户遭遇类似情况，因征信显示“1”“2”而影响贷款[6][18] - 新黄河记者调查发现，在黑猫投诉、抖音等平台有大量类似反馈，有用户因准贷记卡征信显示问题直接导致购房按揭贷款无法办理[6][18] - 2022年已有媒体报道，部分光大银行“乐惠金”卡持有人（多为中小商户）因征信争议被其他银行拒贷，面临资金流断裂的风险[11][23] - 覃先生认为光大银行未就准贷记卡的特殊征信规则尽到提前告知义务，应对其损失承担责任[11][23]