行业政策与市场格局 - 中央经济工作会议明确提出要“深入推进中小金融机构减量提质” [1] - 截至2025年12月初，年内已有368家银行因合并或解散退出市场，其中村镇银行176家 [1] - 大中型商业银行下沉服务，挤压了村镇银行的市场空间，县域金融服务空白点已被激烈竞争取代 [2] 村镇银行的定位与挑战 - 村镇银行是为解决农村地区金融覆盖面不强、供给不足、竞争不充分等问题而设立的 [1] - 村镇银行是规模最小的银行业金融机构，注册资本普遍较低，自身抗风险能力较弱 [1] - 村镇银行存在科技实力较弱、人才结构不合理、网点智能化水平不高等短板 [1][3][4] 特色化与差异化经营策略 - 中央金融工作会议指出，中小金融机构应当“立足当地开展特色化经营” [1] - 村镇银行可发挥“船小好调头”及“人熟、地熟、情况熟”的优势，专注于支农支小定位 [1] - 应走“小而美、小而精、小而优、小而特”的差异化和特色化发展之路，在“做小、做散、做偏、做冷门”上下功夫 [1] 业务转型与市场深耕路径 - 通过构建社区生活圈或社区服务平台，高频次、公益性地提供涵盖衣、食、住、行、娱、教、医、文等多方面的金融与生活服务 [2] - 此类服务能有效增加社区居民黏性，为村镇银行提供更多有价值客户和资源，构建市场壁垒 [2] - 四川仪陇惠民村镇银行等已开始进行类似探索和实践，并取得进展 [2] 团队建设与人才策略 - 村镇银行员工大多来自当地，熟悉并热爱当地，是重要的线下“地推”力量 [3] - 金乡蓝海村镇银行通过自己培养，打造了一支特别能吃苦、特别能战斗的团队 [3] - 诸暨联合村镇银行通过业务发展，吸引了一大批诸暨农商银行“精英”加入，表明发展壮大能吸引人才流入 [3] 金融科技能力提升途径 - 村镇银行可与主发起行共享其较为成熟的核心业务优势、风险管理系统等先进技术平台 [4] - 可派技术骨干到主发起行培训学习，逐步建立自己的科技团队 [4] - 省联社可为村镇银行提供统一技术平台，避免重复建设，降低技术投入成本，并进行定制化开发和优化 [5] 发展前景与核心观点 - 经过改革化险，保留下来的村镇银行应扬长避短，在特色化经营、业务转型、团队建设和金融科技能力提高等方面继续拓展 [1][5] - 未来村镇银行将在县域市场扮演更加重要的角色，迎来更高质量的发展 [1][5]