数字人民币计息新政与2.0版升级 - 自2026年1月1日起，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等六大行将对数字人民币实名钱包余额按银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致[2] - 此举依据中国人民银行发布的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版[4] - 新制度明确客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，实现了从“现金”到“存款货币”的转变[4][5] 对商业银行体系的影响与激励 - 数字人民币成为商业银行负债后，银行端获得了数字人民币的资产负债管理权，实现了从成本中心向利润中心的转变[6][7] - 此前商业银行内部的数字人民币相关部门多为成本中心，承担成本与责任却未能充分获得相应权利与收益，导致推广积极性不足[6] - 权责统一后，商业银行将更有动力围绕数字人民币提供更多金融服务，主动推广的动力增强[6][7] 数字人民币的试点进展与应用规模 - 截至2025年11月底，数字人民币试点已覆盖中国17个省（区、市）的26个地区[8] - 累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元[8] - 通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，开立单位钱包1884万个[8] - 在试点城市苏州，截至2025年11月末，开立个人钱包615.08万个，对公钱包105.8万个[8] 应用场景创新与生态建设 - 应用场景已在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等多个领域落地[8] - 国家电网推出基于数字人民币智能合约的供应链金融解决方案，带动电网产业链使用数字人民币结算突破8亿元[8] - 深圳为外籍来华人士发布数字人民币可视硬钱包，为无境内手机号和银行账户的短期来华人员提供支付选择[8] - 数字人民币具有支付即结算、低成本、可编程等独特优势，支持企业数字化转型和营商环境优化[3][12] 跨境支付突破与国际应用探索 - 数字人民币被视为突破跨境支付瓶颈的“核心引擎”，其核心价值在于破解传统跨境支付的高成本、高延迟、高门槛、低效率、低透明、低普惠等痛点[11] - 传统跨境支付手续费高达交易金额的0.5%～1%，到账时间最长3个工作日，而数字人民币模式可将手续费降至传统模式的1/10以下，到账时间缩短至秒级[11] - 多边央行数字货币桥（mBridge）自2024年6月试运营至2025年底，累计处理跨境支付业务4868笔，累计交易金额折合人民币4778亿元，其中数字人民币交易额占比约96%[9] 国际化基础设施与案例落地 - 数字人民币跨境基础设施包括以多边央行数字货币桥为代表的多边合作模式，以及以跨境数字支付平台和区块链服务平台为代表的双边对接模式[11] - 内地和香港一些银行在香港合作推出数字人民币商户收款服务，实现了数字人民币在境外消费场景的重要突破[13] - 跨境数字支付平台已与香港金管局快速支付系统（FPS）互联互通，并在2025年末实现了与老挝Lapnet系统的技术对接[13] - 2025年9月，中国建设银行重庆市分行联动新加坡分行，成功为当地科技企业办理数字人民币跨境汇出交易[13] - 2025年末试点支持部分在新加坡银行直接接入跨境数字支付平台，为其客户开通数字人民币钱包，支持前往中国消费[13]