数字人民币进入2.0版：计息与升级 - 自2026年1月1日起，六大行将对数字人民币实名钱包余额按活期存款挂牌利率计付利息，标志着数字人民币从现金型1.0版进入存款货币型2.0版 [1][3] - 中国人民银行出台的行动方案明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，实现了从“现金”到“存款货币”的转变 [3][4] - 数字人民币是人民银行发行的数字形式法定货币，与实物人民币等价，具有法偿性，并具有低成本、到账快、支付即结算等特点 [1] 数字人民币的载体与特性 - 数字钱包是数字人民币的载体，按客户身份识别强度分为不同等级，按开立主体分为个人和对公钱包，按载体分为软钱包和硬钱包 [2] - 在无电无网络信号的特殊环境下，数字人民币仍可使用，优于其他支付方式 [2] - 数字人民币使用新型账户体系、可加载智能合约，标准化程度高、互通性强，在支持企业数字化转型等方面具有独特优势 [2] 对商业银行体系的影响与激励 - 数字人民币成为商业银行负债后，银行端获得了资产负债管理权，实现了从成本中心向利润中心的转变，参与积极性提高 [5][6] - 此前商业银行内部的数字人民币相关部门多为成本中心，承担成本与责任却未能充分获得相应权利与收益，导致推广积极性不足 [5] - 权责统一后，商业银行将更有动力围绕数字人民币提供更多金融服务，用户因利息收益吸引会主动将资金转入数字钱包，形成相容性激励 [5][6] 国内试点推广成效与数据 - 截至2025年11月底，数字人民币试点已覆盖我国17个省（区、市）的26个地区 [7] - 累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元，通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，单位钱包1884万个 [7] - 在试点城市苏州，截至2025年11月末，开立个人钱包615.08万个，对公钱包105.8万个 [7] - 国家电网推出基于数字人民币智能合约的供应链金融解决方案，带动电网产业链使用数字人民币结算突破8亿元 [7] 跨境支付的优势与国际应用进展 - 数字人民币的核心价值在于破解传统跨境支付的“三高三低”痛点：高成本、高延迟、高门槛，低效率、低透明、低普惠 [10] - 与传统SWIFT体系相比，数字人民币可实现点对点结算，将手续费降至传统模式的1/10以下，到账时间缩短至秒级 [10] - 多边央行数字货币桥（mBridge）自2024年6月试运营至2025年底，累计处理跨境支付业务4868笔，交易金额折合人民币4778亿元，其中数字人民币交易额占比约96% [8] - 2025年，数字人民币国际运营中心落地，跨境支付案例密集涌现，开启了国际化应用探索 [9][10] - 内地和香港一些银行在香港合作推出数字人民币商户收款服务，实现了数字人民币在境外消费场景的重要突破 [12] - 跨境数字支付平台已实现与香港金管局快速支付系统（FPS）及老挝Lapnet系统的技术对接，并试点支持部分新加坡银行接入 [12] - 2025年9月，中国建设银行重庆市分行联动新加坡分行，成功为当地科技企业办理数字人民币跨境汇出交易 [12]