L3级自动驾驶落地与保险行业影响 - 2025年12月，工业和信息化部公布我国首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可，首批获颁L3号牌的车辆已在北京、重庆的试点路段上路 [1] 车险市场格局与智驾险定位 - 车险是财险市场最重要险种，2025年前11个月累计原保险保费收入8432亿元，占财产险公司总保费的52.19% [2] - 当前L2级车型中，车企与保险公司联合开发的智能辅助驾驶责任险（智驾险）作为创新补充，但智驾险隶属于责任险范畴，并非车险 [2] - 多位业内人士判断，未来很长一段时间仍会以车险为主，智驾险不会取代现在的车险，将形成“传统车险+智驾险”的双轨并行模式 [1][2] - L3级自动驾驶落地后，车险产品的核心保障逻辑从“保驾驶员过失”转向“保系统失效+保人车安全”的双重维度 [4] L3试点保险方案与产品形态 - 平安产险参与了重庆、北京的L3试点车辆保险方案 [4] - 针对L3“人机共驾”场景，相关产品为开启L3功能时发生交通事故造成的损失，提供每座最高200万元的车上人员保额及最高500万元的第三者损失保额，同时覆盖自动驾驶系统缺陷、软件更新风险、网络安全攻击等新型风险 [4] - 试点方案包含交强险+车损险+三者险的传统车险，形成“传统车险+智驾责任险”的组合模式 [4] - L3在自动驾驶运行时责任主体部分向车企转移，车险产品的形态将会发生改变，投保方将由车主变为车企，车险产品也会有部分转变为责任险 [5] 从L2到L3的智驾险发展 - 智驾险发展已近6年，2024年以来赛力斯、小鹏等新势力车企纷纷与平安、太保等合作发布L2下的智驾险，保障范围从泊车进一步扩展 [5] - 平安产险与赛力斯合作的智驾险采用“车险打底+智驾险补位”模式（需以投保车险为前提） [5] - 截至2025年末，平安产险累计承保具备L2及以上智能驾驶系统的车型超40万辆（已投保机动车交强险及商业险），已累计完成智能驾驶理赔案件数百笔 [6] - L2更多场景是自动泊车，L3则将大幅扩展至高速领航、城区道路智驾等各种场景 [7] L3带来的新风险与保险机遇 - L3级自动驾驶为车险市场带来新可能性：更精准的“一车一价”个性化定价；针对车企的“系统责任险”和针对用户的“意外险”等全新险种；通过保费杠杆激励安全驾驶行为和车企优化系统 [7] - 保险公司主要从三个维度梳理L3环境中的新风险：历史数据沉淀（如雷达摄像头识别短板）；技术互动反馈（与智驾系统提供商合作定制化设计责任）；借鉴海外案例 [7] 保费定价趋势展望 - L2级别车险保费受“从人因子”影响更大；L3时代，智驾系统影响凸显，“从人因子”作用减弱，“从车因子”带来的保费差异将更明显 [8] - 短期看，在L2、L3交界阶段，辅助驾驶技术尚在提升，人机交互风险、网络安全风险、设计缺陷等问题将导致车险风险小幅上升 [8] - 远期看，L3及更高级别的自动驾驶技术进步，车险的整体风险会有大幅度的下降趋势 [8] - 长远看，如果L3级自动驾驶系统被证明能显著减少交通事故的发生频率，整个车险行业的赔付成本有望大幅下降 [8] 面临的挑战与行业探索 - L3下“人机交互”边界变化带来定责难题，交通事故责任认定相关法律规定尚未完善 [9][10] - 平安产险客户调研显示，26.1%的用户将“法律问题（责任主体的明确等）”列为影响智驾使用的第二大因素 [10] - 精准定价所依赖的驾驶数据掌握在车企手中，险企能否顺利获取这些数据以建立公平的定价模型存在不确定性 [10] - 行业正探索定责难题突破路径：平安产险结合自身理赔数据、问界车辆运行数据及中汽中心技术支持，搭建大数据模型进行智能定责；车车科技推出的理赔鉴定系统探索收集关键信息并借助区块链技术确保数据不可篡改，自动生成事故鉴定报告 [11] - 行业层面的L3规范化体系正在推进，监管、行业协会、车企等正在联合推进制定规范化条款 [11]