文章核心观点 - L3级自动驾驶已在中国获得首批车型准入许可并上路试点，其发展将推动汽车保险市场从“保驾驶员过失”向“保系统失效+保人车安全”的双重保障逻辑演变，并催生新的保险需求与产品形态，但短期内将形成“传统车险+智驾责任险”双轨并行的模式，而非取代传统车险 [1][2][4] 行业现状与市场格局 - 车险是财产险市场最重要的险种，2025年前11个月累计原保险保费收入为8432亿元，占财产险公司总保费的52.19% [2] - 当前车险方案以“交强险+车损险+第三者责任险+附加险”为主，L2级车型的智能辅助驾驶责任险（智驾险）作为创新补充，但智驾险属于责任险范畴，并非车险 [2] - 截至2025年末，平安产险累计承保具备L2及以上智能驾驶系统的车型超40万辆，已累计完成智能驾驶理赔案件数百笔 [6] - 智驾险发展已近6年，2024年以来，赛力斯、小鹏等车企与平安、太保等保险公司合作发布L2下的智驾险，保障范围从泊车扩展，成为市场热点 [5] L3自动驾驶对保险模式的影响 - 行业共识认为未来很长一段时间仍会以车险为主，形成“传统车险+智驾险”的双轨并行模式，智驾险不会取代现有车险 [1][2] - L3级自动驾驶的落地，使车险产品的核心保障逻辑从“保驾驶员过失”转向“保系统失效+保人车安全”的双重维度 [4] - 在L3“人机共驾”场景下，车险责任主体以驾驶员为核心的部分责任是智驾险不能完全覆盖的，必须在车险基础上才能形成综合保障 [3] - L3试点车辆的保险方案印证了双轨模式，例如平安产险的方案包含传统车险（交强险+车损险+三者险）与智驾责任险的组合，后者为开启L3功能时的事故提供每座最高200万元的车上人员保额及最高500万元的第三者损失保额，并覆盖系统缺陷、软件更新、网络安全等新型风险 [4] - L3状态下，自动驾驶运行时的责任主体部分向车企转移，车险产品的形态可能改变，投保方可能由车主变为车企，部分车险产品可能转变为责任险 [5] L3带来的新风险与保险机遇 - L3的使用场景比L2（主要为自动泊车）大幅扩展至高速领航、城区道路智驾等，催生了新的保险保障需求 [7] - L3为车险市场带来新可能性：1) 更精准的“一车一价”个性化定价与风险控制；2) 催生针对车企的“系统责任险”和针对用户的“意外险”等新险种，带来巨大增长空间；3) 通过保费杠杆激励安全驾驶和系统优化，提升整体道路交通安全水平 [7] - 保险公司主要从三个维度梳理L3环境中的新风险：历史数据沉淀（如识别短板）、与技术提供商的互动反馈、借鉴海外案例 [7] 保费定价趋势展望 - L2级别车险保费受“从人因子”（驾驶员习惯等）影响更大；L3时代，智驾系统影响凸显，“从人因子”作用减弱，“从车因子”（车辆本身）带来的保费差异将更明显 [8] - 短期看，在L2、L3交界阶段，辅助驾驶技术尚在提升，人机交互风险、网络安全风险、设计缺陷等问题可能导致车险风险小幅上升 [8] - 长远看，如果L3级自动驾驶系统被证明能显著减少交通事故发生频率，整个车险行业的赔付成本有望大幅下降，车险的整体风险有大幅下降趋势 [8] 发展面临的挑战与行业探索 - L3下“人机交互”边界变化带来定责难题，交通事故责任认定相关法律规定尚未完善，未明确不同驾驶情景下的责任认定规范 [9][10] - 平安产险的客户调研显示，26.1%的用户将“法律问题（责任主体的明确等）”列为影响智驾使用的第二大因素 [10] - 精准定价所依赖的驾驶数据掌握在车企手中，险企能否顺利获取这些数据以建立公平的定价模型存在不确定性，在无法获得车企数据的情况下难以准确评估风险 [10] - 行业正探索定责难题的突破路径：平安产险结合自身理赔数据、问界车辆运行数据及中汽中心技术支持，搭建大数据模型进行智能定责；车车科技推出的理赔鉴定系统探索收集行为数据、自动驾驶功能请求数据等，并借助区块链技术确保数据不可篡改，自动生成事故鉴定报告 [11] - 行业层面的L3规范化体系正在推进，监管、行业协会、车企等正在联合推进根据新技术及新风险制定规范化条款 [11]