核心观点 - 境内银行卡境外盗刷事件频发且波及人群扩大 促使多家区域性中小银行集中关闭其借记卡的境外交易功能 此举是应对跨境业务风险防控压力与自身能力不匹配的阶段性措施 长期看可能推动行业风控体系优化与业务模式分化 [2][3][5][6][7] 事件背景：银行卡境外盗刷案例增加 - 盗刷案例持续增加 从未出过国的普通储户银行卡也被境外盗刷 例如河北张女士被盗刷7000多元 郭女士在泰国旅游后被盗刷高达27万元 [2][4] - 盗刷覆盖人群从出境旅客延伸到普通储户 社交平台上有大量类似经历分享 例如从未出境却收到来自东南亚的消费短信 [4][5] - 盗刷原因包括境外商户及收单机构信息安全防护水平参差不齐 黑灰产已形成自动化、规模化运作链条 中小银行跨境风控预警和处置能力不足形成监控盲区 以及部分持卡人安全意识薄弱 [5] 行业应对：中小银行集中关停境外交易功能 - 近期广东、吉林、河北等多地中小银行相继宣布关闭旗下借记卡境外交易功能 以保障客户资金安全并防范风险 [3][6] - 具体案例包括安平惠民村镇银行自2025年12月30日起关闭所有借记卡境外及港澳台地区ATM取现、POS刷卡等功能 公主岭华兴村镇银行自2026年1月1日起执行相同措施 [6] - 涉及银行还包括吉林桦甸惠民村镇银行、吉林前郭县阳光村镇银行、广东五华惠民村镇银行、河北文安县惠民村镇银行等 地域覆盖吉林、广东、河北等多个省份 [6] 驱动因素与影响分析 - 直接触发因素是境内银行卡境外盗刷形势日益严峻 中小银行此举属于阶段性风险应对 [3][7] - 核心原因是风险防控压力与自身能力不匹配 境外交易存在盗刷、洗钱、诈骗等隐蔽性跨区域风险 而村镇银行在风控模型、实时监测等方面能力薄弱 同时监管对反洗钱、反诈骗要求趋严合规成本高 且其县域农村客群境外交易需求极低 [7] - 短期影响是银行能直接降低盗刷引发的资金损失、客户索赔及监管处罚风险 并减少跨境业务的合规与运营投入 [7] - 长期影响是若持续暂停该功能 可能流失有境外支付需求的零售客户 同时损失跨境交易手续费及关联的消费金融、财富管理等中间业务收入 [7] 行业未来展望 - 中小银行不会永久性退出跨境业务 此举属于阶段性风险应对 [3][8] - 行业将推动银行加速优化风控体系 补齐跨境业务能力短板 [3] - 中小银行的跨境金融业务将出现进一步分化 实力偏弱的机构将更加聚焦本地主业 少数有实力的城农商行则可能保留并升级跨境金融业务 开展细分服务并夯实风控能力 [7] - 未来中小银行可对低附加值、高风险的零散境外交易保持限制 但针对留学、跨境电商等可核验的场景化业务逐步恢复 也可通过接入大型银行或持牌支付机构的成熟体系以合作模式开展业务 [8]