行业趋势：分支机构持续收缩 - 2026年初，金融监管总局批复同意撤销中国人寿、太平人寿、英大泰和人寿、人保财险、大地财险等公司的40余家分支机构 [1][8] - 2025年全行业共有3156家保险公司分支机构退出，创近六年新高，其中人身险公司分支机构2297家（占比72.78%），财产险公司分支机构859家（占比27.22%） [2][10] - 近六年分支机构持续收缩，退出数量从2020年的971家攀升至2021年的2197家、2022年的2966家，2023年回落至2065家，2024年为2013家，2025年达到峰值3156家 [2][9] 收缩原因分析 - 核心驱动力是险企降本增效与数字化转型的耦合，粗放扩张遗留了大量低产能、高成本的冗余网点，线上化率提升导致线下网点边际效益递减，裁撤低效机构是优化资产负债表、提升经营质量的必然选择 [2][10] - 监管引导推动行业“清虚提质”，要求清理低效无效机构，同时渠道结构发生内在变革，传统代理人队伍收缩，依赖线下机构的个险渠道占比下降，而银保等对网点依赖度较低的渠道占比上升 [3][10] - 裁撤机构以层级较低的营销服务部与支公司为主，且多集中在三四线城市和乡镇地区，例如泰康人寿2025年共撤销了299家营销服务部，因这些地区市场容量有限，消费能力和意愿下降 [3][11] 未来展望与调整节奏 - 预计2026年分支机构出清趋势仍将延续，但在“报行合一”等政策持续作用下，步伐可能从集中清理过渡为更常态化的精细调整 [1][8] - 行业将不再单纯追求“做减法”，而是通过撤并低效产能与升级高价值网点相结合，推动渠道网络向集约化、高质量发展迈进 [4][11] - 未来的网点布局将彻底告别“摊大饼”式扩张，而是更精准地定位在核心城市或高价值区域，成为深度经营客户关系的战略支点 [7][14] 线下网点的转型与重新定位 - 线下网点不会被线上完全取代，其角色将更多转变为体验中心、服务中心，与线上渠道形成互补，共同构建全方位的客户服务网络 [6][13] - 数字化转型下，线下基层网点应加速去“销售化”，转型为以服务为核心的“专业支持节点”，聚焦提供面对面的深度咨询、复杂条款解读及理赔协助等高价值服务 [7][13] - 网点功能需从传统销售服务点升级为价值创造节点，具体包括：聚焦复杂型业务、构建连接健康管理及养老社区等的综合服务生态、成为线上线下融合枢纽并为银发等特殊群体提供有温度的服务 [7][14] 行业数字化转型进程 - “线上化”、“智能化”已成为理赔服务发展的核心趋势，AI技术实现了从购前信息获取、购中决策辅助到购后服务管理的全环节升级 [5][12] - 根据《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》，有40%的消费者使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具，有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利 [6][12]