行业趋势：大额存单利率全面下行 - 大额存单利率已全面进入"1字头"时代，部分中小银行产品利率甚至跌破1% [1] - 银行发行的大额存单利率普遍处于较低水平，多数在1%-2%之间 [2] - 利率下行已成为趋势，市场上已难寻5年期产品 [4][6] 产品定价：中小银行利率优势减弱 - 部分中小银行大额存单利率已跌破1%，例如云南腾冲农商行3个月期产品利率仅为0.95% [4] - 与国有大行相比，中小银行在大额存单利率上的优势已不再显著 [4] - 以工商银行为例，其3个月、6个月、1年、2年及3年期大额存单利率分别为0.90%、1.10%、1.2%、1.2%和1.55%，与部分中小银行同期产品利率差距较小 [4] 产品结构：期限短期化明显 - 大额存单的期限结构呈现明显的短期化趋势 [1] - 部分银行仅发行1年期及以内的短期品种 [1] - 例如，云南宾川农商行在1月7日发行的大额存单产品，只涵盖了3个月、6个月和1年期这三个期限 [4] 具体产品案例：山东金乡农商行 - 山东金乡农商行于1月9日发行的2026年第1期个人大额存单，3个月、1年、2年及3年期利率依次为1.2%、1.5%、1.55%和1.75% [2] - 其一年期产品计划发行量为1.5亿元，起点金额为20万元，为固息产品，期满付息 [3] 具体产品案例：珠海农商行 - 珠海农商行将于1月12日20点发行3个月、6个月及1年期大额存单，利率分别为1.35%、1.5%和1.6% [2] 市场行为：储户转向二手转让市场 - 随着新发行大额存单利率持续走低，越来越多储户开始关注"二手"转让市场 [5] - 在各类社交平台上，求购或转让未到期存单的信息日渐增多，求购方目标年化利率在3%以上 [5] - 储户分享"捡漏"技巧，如在手机银行设置转让订阅通知，定好利率下限、剩余期限和转让价格范围 [6] 行业影响与需求转向 - 随着2026年大量高息存款相继到期，消费者对于收益率在2.5%至3.5%的低波动、稳健型产品仍有较强的配置需求 [6] - 储户可适当转向银行理财、分红险等产品，以弥补普通存款收益的不足 [6]