行业转型核心观点 - 保险业正加速从“以客户为中心”的服务模式转型，传统依靠财务补偿的模式面临重构，通过主动干预降低赔付风险、提升客户黏性已成为健康险可持续发展的关键路径 [1] - 行业正经历从“被动风险补偿”到“主动健康管理”的转型，健康管理不再是附加项，而是决定产品竞争力、支撑行业可持续发展的核心，是破解同质化竞争的关键抓手 [4][5] - 政策层面推动构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系，支持通过提供医疗、康复、护理等服务形式履行健康保障责任，推动全社会健康风险减量 [6] 公司战略与布局 - 人保健康：于2025年底正式揭牌成立全资子公司“人保健康管理有限公司”，旨在把健康管理服务作为风险减量的重要手段，探索健康保险与健康管理融合互促 [1] 其子公司经营范围多项涉及人工智能，如应用软件开发、通用系统、硬件及可穿戴设备销售等 [7] - 招商信诺人寿：早在2017年就成立了健康管理公司，通过“保险+健康服务”构建差异化竞争力，其服务围绕就医全流程设置，包括诊前规划、诊中陪伴、诊后康复及全球化医疗支持 [2] 目前该公司在高端医疗险市场占有率超过30% [2] - 中国太保：2018年成立全资子公司“太平洋医疗健康”，从康复医疗和健康管理两方面推进“大康养”战略落地，主要满足太保寿险中高端客户在健康管理、慢病干预、康复护理等方面的需求 [3] - 中国平安：平安好医生作为其医疗养老生态圈的线上旗舰，持续赋能金融主业，加强保险业务差异化竞争优势，助力获客、黏客及提升客户价值 [3] 2025年上半年，超1300万平安寿险客户使用健康管理服务，其中新契约客户使用占比近67% [3] 业务发展现状与数据 - 健康管理服务已成为健康险产品的标准配置，即便是普惠保险产品也嵌入了基础的健康管理服务 [2] - 人保健康2025年上半年健康管理业务实现服务收入1.59亿元，为480.09万人次的客户提供健康管理服务，同比增长21.4% [2] - 招商信诺人寿2025年理赔年报显示，客户年度使用次数增长最多的服务为视频问诊，使用次数达31493次，场景主要集中在儿童夜间发烧、上班族急性不适、老年人慢病随访 [5] 面临的挑战 - 尽管健康管理重要性已成行业共识，但用户感知度低、服务使用率不高仍是制约行业发展的主要挑战 [5] - 目前保险产品提供的“治未病”、“慢病管理”等能够降低出险概率的服务，客户使用频率并不高 [5] 科技赋能与未来方向 - 人工智能（AI）被视为打破服务触达难、效率低瓶颈，提升健康管理依从性的关键抓手 [6][7] - 政策层面提出探索推广人人可享的高水平居民健康助手，有序推动AI在辅助诊疗、健康管理、医保服务等场景的应用 [6] - AI技术能与认知行为疗法、行为科学等结合，对个体饮食、运动及心理状态进行动态评估和反馈，实现个性化干预策略推送，提升干预的依从性与效果 [7]