银行零售业务“资产提升战”概况 - 新年伊始，银行业掀起新一轮零售领域的“资产提升战”，多家银行密集推出活动，用户参与达标后可获得积分、微信立减金等权益，部分银行的最高奖励价值超过3000元 [1][2] - 国有大行积极参与，农业银行活动期间客户月日均金融资产提升至相应档位，最高可获得240万小豆奖励，按633小豆兑换1元京东E卡计算，价值超过3790元 [2] - 中国银行活动期间，客户月日均金融资产较上月提升1万元及以上最高可抽取600万尊享积分，资产晋级客户最高可获赠550元微信立减金 [3] - 城商行及民营银行同样推出活动，南京银行客户资产提升每万元奖励1000综合积分，每月最多领8万积分；瓯海农商银行提升资产至1万元以上最高可得88.88元微信立减金；微众银行新客活动最高可获得价值3000元的积分 [5][6] 银行开展资产提升活动的动因与战略转型 - 银行密集开展资产提升活动，主要源于净息差收窄的经营压力，这倒逼其从存款考核转向客户总资产（AUM）综合管理，以非存款类资产带动中间收入增长 [7] - 年初是客户资金重新配置、全年业绩谋篇布局的关键窗口，银行通过激励活动抢占“第一站”符合营销规律，这既是战术上的“开门红”冲刺，更是战略转型下的必然选择 [7] - 在利率水平下行、利差不断缩小的背景下，商业银行将更多经营重心转向财富管理等能带来手续费及佣金收入的业务，开展资产提升活动、做大客户总资产（AUM）规模是提升非利息收入的基础，这是对传统“存款立行”思维的颠覆 [7] - 零售客户的资产管理规模（AUM）已成为衡量银行零售业务竞争力与未来盈利潜力的更关键指标，当前竞争也从单一产品的收益比拼，升级为对客户全量金融资产的深度运营和存量争夺 [7] 客户“薅羊毛”现象与银行面临的困境 - 随着“资产提升战”打响，微信、小红书等平台涌现不少“薅羊毛”攻略，甚至有网友透露去年通过参加建行、中行、工行等活动，“薅到的羊毛”价值2万多元 [1][8][11] - 各家银行活动力度的差异，使得部分客户选择“反复横跳”获取收益，即在一家银行参加完活动后，再去另一家银行参加活动 [9] - “薅完一家换一家”的现象揭示了当前竞争的两大困境：一是客户关系“有流量、无留量”的浅层化困境，短期激励虽能快速吸引资金，但缺乏深度服务会导致资金随活动结束而迁徙 [14] - 二是服务同质化与信任缺失的转化困境，众多银行的活动设计、权益奖励趋于同质化，难以建立差异化价值认知，且金融产品专业性强，平台缺乏从“种草”到“交易”的顺畅闭环，导致难以将流量转化为基于信任的长期资产关系 [14][15] - “薅羊毛”现象的本质是客户忠诚度不足，反映出银行客户关系管理的一大痛点，即短期激励难以转化为长期黏性，当竞争停留在“价格战”或“礼品战”层面时，客户关系就变得脆弱和流动 [15] 专家建议：构建长期竞争力以提升零售AUM - 为了有效提升零售AUM，银行需摒弃短期活动思维，多举措构建以专业服务和长期信任为核心的综合能力 [16] - 经营逻辑应从“产品销售”转向“资产配置”，银行的服务核心应升级为根据客户生命周期和风险偏好提供专业的资产配置方案和持续的陪伴服务，提升真正的财富管理能力 [16] - 银行应深耕“金融+生活”场景以提升客户黏性，构建或融入与客户吃、穿、住、行相关的高频生活场景，这能降低获客成本，并通过消费和行为数据更精准地识别客户需求 [16] - 需强化客户分层与精细化运营，对大众客户通过数字化工具和场景生态高效服务，对高端客户则需配备专业顾问团队，提供金融与非金融综合解决方案 [16] - 优化考核机制，从“唯规模”转向“重价值”，引入客户资产留存率、客户综合收益贡献、客户生命周期价值等指标，引导员工关注客户长期关系维护，而非短期业绩冲量 [17] - 银行需构筑以专业投顾能力为核心的“护城河”，持续加强投研能力和投顾队伍建设，实现从“推销产品”到“配置资产”、从“交易对手”到“财富伙伴”的角色转变 [17] - 推动数字化从“触达工具”向“赋能生态”演进，利用数据洞察识别需求，通过智能工具提升投顾服务效率，同时打通线上线下渠道，围绕客户需求构建生态，将短期的“活动流量”沉淀为长期的“客户留量” [18]