专属商业养老保险产品整体结算表现 - 专属商业养老保险产品整体表现出稳健增值的特点，作为一类保证不亏的养老产品[1] - 在统计的15家人身险公司的34款产品中，稳健账户结算利率区间为2%—4.35%，进取账户结算利率区间为2.5%—4.55%[3] - 八成产品稳健账户结算利率在3%以上，进取账户有4款产品结算利率超过4%[1] - 稳健型账户中，只有约20%（7款）的产品结算利率低于3%；全部进取型账户结算利率均超过3%[4] 各账户利率表现详情 - 稳健型账户结算利率最低为2%（太平养老福享金生B款），与最低保证利率一致；最高为4.35%（农银人寿百岁人生A款和B款）[4] - 进取型账户结算利率最低为3%（泰康人寿臻享百岁B款，已停售）；最高为4.55%（农银人寿百岁人生A款和B款）[5] - 存在进取型账户结算利率低于稳健型账户的情况，例如新华养老盈佳人生系列进取账户为3.6%，稳健账户为4%；人保寿险福寿年年部分产品进取账户为3.02%，稳健账户为3.3%[6] 产品利率趋势变化 - 新产品的最低保证利率和结算利率呈现逐渐降低的趋势[8] - 目前在售产品中，稳健账户最低保证利率大多已降至2%、1.75%、1.5%，进取账户最低保证利率则降至0.75%、0.5%或0[8] - 产品推出初期，稳健账户最低保证利率可达3%（如人保寿险已停售的福寿年年），进取账户最低保证利率最高达1.2%[8] - 早期结算收益率曾有5%甚至6%的水平，目前最高结算利率为4.55%[8] 产品设计与特点 - 专属商业养老保险是养老保险体系第三支柱的重要组成部分，是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品[3] - 产品采用“保证+浮动”的收益模式，设有稳健型和进取型两个投资账户，收益下有保底、上不封顶[13] - 产品支持一次性交、定期交及不定期追加，起投门槛低，适合收入不稳定的人群[10] - 产品采用“账户式”管理，类似于一个有保险保障的、专门用于养老的“投资账户”[12] - 领取要求为达到法定退休年龄或年满60周岁[15] 与养老年金险的核心区别 - 缴费灵活性：专属商业养老保险缴费方式灵活，允许不定期追加；养老年金险通常在投保时约定固定的缴费金额和年限，相对固定[10][11] - 管理模式：专属商业养老保险采用“账户式”管理；养老年金险采用“合同约定”模式，领取金额、时间等核心要素在投保时基本确定[12] - 收益模式：专属商业养老保险为“保证+浮动”收益；养老年金险的领取金额在合同中明确约定，固定或确定性极强[13][14] - 领取年龄：专属商业养老保险要求达到法定退休年龄或年满60周岁；养老年金险领取年龄由保险合同约定（如55岁、60岁、65岁）[15][16] - 适合人群：专属商业养老保险适合收入不固定、希望缴费自由、愿意承担一定风险以博取更高增值潜力的人群；养老年金险适合收入稳定、追求极端确定性、希望强制储蓄并锁定明确养老现金流的人群[17][18]