普惠金融改革与成效 - 湖南省推进普惠金融深水区改革 将信贷资源精准滴灌至传统银行体系较难触达的田间地头、小微企业车间和初创者[2] - 截至2025年10月末 全省普惠小微贷款余额同比增长11% 高出各项贷款增速5.4个百分点[3] - 在湘西州、常德、岳阳等农业大市（州） 一系列极具地域特色的金融产品如“红色贷”“百合贷”“蔬菜贷”“甲鱼贷”正在重塑乡土经济[3] 特色金融产品：“红色贷” - 湖南湘西州针对认定的首批60个“红军村”启动“红色贷”计划 为村民提供利率优惠、手续简便的贷款[4] - 银行工作人员使用移动终端和“普惠助手”系统现场服务 农户扫码后最快10分钟可获得贷款 利率低至3.9% 比当地普通农户贷款低2个多百分点[4] - 截至2025年10月 湘西州“红色贷”累计发放6.57亿元[5] - “红色贷”服务的红军村贷款不良率仅0.12% 远低于行业平均水平[5] - 该模式产生产业带动成效 如开发“红军茶”“红军酒”特色产品 带动红色研学旅游及民宿、餐饮集群[5] 特色金融产品：“蔬菜贷”与危机应对 - 2023年冰灾后 工行汉寿支行为常德汉寿县菜农专门设计推出“蔬菜贷”信用贷款 用于灾后重建 承诺最快3个工作日放款且无需抵押[7] - 银行调整风控模型 重点评估农户种植历史、土地流转合同和合作社推荐意见而非传统抵押物和财报[7] - 冰灾后20余天里 工行汉寿支行累计投放“蔬菜贷”1240万元 帮助87户菜农重建生产设施[8] - 此举建立了深度信任关系 2024年该行在汉寿县的涉农贷款新增客户中 超过三成由当年受助菜农引荐[8] 普惠金融模式深化：“融资+融智” - 普惠金融实践从单纯“输血”转向可持续“造血” 金融资源成为发展的催化剂[9] - 例如 中国银行耒阳支行为返乡创业企业提供多次支持 包括启动贷款、“科创贷”以及驻村开展金融知识普及[9] - 建设银行在长沙打造“创业者港湾” 为大学生创业团队提供法律、财务辅导[9] - 湖南银行在醴陵推出“醴瓷贷” 并同步引入工业设计资源以提升产品附加值[9] - 普惠金融的终极目标是构建生态 让金融成为生产要素的组织者、技术扩散的催化剂、社会能力的培育者[10] 商业可持续性与社会效益 - 针对大学生创业项目的贷款 因有财政50%贴息和担保公司零费率担保 借款人实际负担利率可低至1.5%（年化）[11] - 科技应用降低服务成本 如招商银行长沙分行“招企贷”上线后 单笔贷款审批成本从近800元降至不足200元 一名客户经理管理客户量提升至过去的5倍[11] - 社会效益反哺形成可持续闭环 例如汉寿县甲鱼产业升级后当地税收3年增长40% 县政府随即拿出部分税收设立2000万元风险补偿基金与银行共担风险[11] - 在湘西革命老区 获得红色旅游贷款支持的农户超过七成将经营收入存入当地农商行 该行存款余额过去两年增长35% 低成本资金比例显著提升[11]