文章核心观点 - 2025年国内商业银行线下网点呈现“关停”与“新设”并存的态势，净增加623家，为近三年来首次正增长，这并非简单的数量增减，而是银行业在净息差收窄与数字化转型背景下，对物理渠道进行的战略性重构与结构性优化 [1] 网点关停分析 - 2025年商业银行累计关停线下网点约7871家，关停决策是行业在数字化趋势与净息差收窄压力下实施的战略性“瘦身”，旨在淘汰低效产能 [1][2] - 关停网点普遍具备“三低一高”特征：低客群密度、低日均产能、低价值业务占比高，叠加租约到期、物业老化等因素，例如单台ATM日均交易低于80笔、理财客户AUM小于3000万元、小微企业结算账户不足200户的网点，三年累计负贡献概率超过92% [1][2] - 关停原因包括主动淘汰与“被动关停”，后者主要源于机构整合，2025年有377家银行法人因吸收合并或解散而注销（其中村镇银行218家、农商行79家），其原有网点随之关停，此外还包括城区老旧小微支行及外资行“瘦身”网点 [2] 网点新设分析 - 2025年商业银行新设线下网点达8494家，数量超过关停网点，实现净增623家，新设网点增长源于“监管补位+区域再平衡”及对线下渠道价值的重新认知 [1][3][4] - 新设网点主要方向为：填补金融服务薄弱地区（如空白县域、新兴社区）和建设围绕特定场景与客群的特色化网点（如养老金融、科技金融主题网点），2025年新增网点的63%落在县域 [3][4] - 新设网点的增长动力包括：乡村振兴考核要求县域及以下机构“数量只增不减”、消费金融牌照扩容（持牌消金公司须设实体门店，全年贡献新网点1220家），以及数字渠道获客成本三年上涨47%后，头部银行发现在GDP千亿级新城布设轻型网点五年综合成本比纯线上低18% [4] 网点形态与功能升级 - 新一代网点实现全方位升级，从“交易柜台”转向“场景插件”，平均面积降至186平方米（仅为传统网点的38%），配备8.4块智能屏、3.2台现金循环机，高柜缩减为零，人员配置从9人压至3.5人，但需持有基金与保险双执业资格 [5][6] - 网点选址逻辑切换为“15分钟社区生活圈”，与亲子中心、养老机构等同层共建，客流转化率提升2.6倍，其核心从“卖产品”转变为“卖接口”，将银行服务嵌入居民日常动线 [6] - 新设网点数量增长还包括特殊增量因素：2022年后压延的网点建设需求集中释放形成的“脉冲式增长”，以及城商行收购村镇银行后翻牌为“支行”带来的机构整合“被动增量”，后者占全年新设量的60%以上 [6]